Capitolia
贷款买自己的房子，常常是一生中最大的一笔杠杆操作。哪怕没人这么叫它。
杠杆，就是控制一份比你自己投入多得多的资产。
假设一套二十五万欧元的房子。你付两万五千欧元首付，剩下的银行借给你。
你投入了百分之十。却要承担价格变动的百分之百。
价格涨百分之十？你的那份从两万五千变成五万欧元。翻了一倍。
价格跌百分之十？你的那份变成零。房子的价值正好等于你欠的钱。
举这个例子，我们先不算费用和还款。但机制就在这里：首付决定了杠杆。
如果首付五万欧元，同样的下跌还给你留下两万五千欧元。杠杆更小，余地更大。
第二个选择：利率。固定利率，月供永远不变。浮动利率，月供跟着市场利率走。
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下载于App Store假设借二十二万五千欧元，二十五年，利率百分之三点五。月供：一千一百二十六欧元。
如果是浮动利率，两年后升到百分之六点五，月供就涨到一千四百九十一。
每个月多出三百六十五欧元。工资却没动。
在美国，很多贷款头两年利率很低，然后变成浮动。到二零零七年左右，月供暴涨。
几百万户家庭还不起了。在法国，绝大多数房贷是固定利率。
第三个风险：收房。还不起的时候它就来了。而当房子的价值低于欠款时，它会非常痛。
接着刚才的例子。买房一年后，你大约还剩二十一万九千欧元要还。
如果房价跌了百分之二十，房子值二十万欧元。比欠款少一万九千多。
卖掉房子也不够还清。在法国，差额还是要还。房子没了，债还在。
最后一个数字，最少有人看：贷款的总成本。
一千一百二十六欧元，还三百个月。利息加起来是十一万二千九百二十一欧元。
是首付的四倍多。还没算保险和手续费。
签字前问三个问题。我付多少首付？固定还是浮动？这一切总共要花我多少钱？
房价上涨时，杠杆让你赚得快。房价下跌时，它让你亏得快。它不挑方向。