Leverage rumah tangga

Membeli rumah dengan kredit sering kali operasi berleverage terbesar dalam hidup. Walau tidak ada yang menyebutnya begitu.

Leverage berarti menguasai aset yang nilainya jauh lebih besar dari uang yang kita masukkan sendiri.

Katakanlah rumah seharga dua ratus lima puluh ribu euro. Anda membayar uang muka dua puluh lima ribu euro, bank meminjamkan sisanya.

Anda memasukkan sepuluh persen. Tapi Anda menanggung seratus persen perubahan harganya.

Harga naik sepuluh persen? Bagian Anda naik dari dua puluh lima ribu ke lima puluh ribu euro. Berlipat dua.

Turun sepuluh persen? Bagian Anda jatuh ke nol. Rumahnya bernilai persis sebesar utang Anda.

Sebagai contoh, biaya dan cicilan kita abaikan. Tapi mekanismenya jelas: uang mukalah yang menentukan leverage.

Dengan uang muka lima puluh ribu euro, penurunan yang sama menyisakan dua puluh lima ribu euro. Leverage lebih kecil, ruang lebih besar.

Pilihan kedua: bunga. Tetap, cicilannya tidak pernah berubah. Mengambang, ia mengikuti suku bunga pasar.

Di aplikasi, bab ini dianimasikan dan dinarasikan, kartu demi kartu. Mulai uji coba gratis.

Unduh diApp Store

Katakanlah dua ratus dua puluh lima ribu euro selama dua puluh lima tahun, dengan tiga koma lima persen. Cicilan: seribu seratus dua puluh enam euro.

Kalau bunganya mengambang dan naik ke enam koma lima persen setelah dua tahun, cicilannya naik ke seribu empat ratus sembilan puluh satu.

Tiga ratus enam puluh lima euro lebih, setiap bulan. Gajinya tidak berubah.

Di Amerika Serikat, banyak pinjaman berbunga rendah dua tahun, lalu mengambang. Sekitar dua ribu tujuh, cicilannya melonjak.

Jutaan rumah tangga tidak sanggup lagi membayar. Di Prancis, sebagian besar kredit rumah berbunga tetap.

Risiko ketiga: penyitaan. Ia datang saat kita tidak bisa membayar lagi. Dan menyakitkan saat properti bernilai lebih kecil dari utangnya.

Kembali ke contoh. Setahun setelah membeli, sisa pinjaman Anda sekitar dua ratus sembilan belas ribu euro.

Kalau harga turun dua puluh persen, rumahnya bernilai dua ratus ribu euro. Lebih dari sembilan belas ribu di bawah utangnya.

Menjual tidak cukup untuk melunasi. Di Prancis, selisihnya tetap harus dibayar. Rumah hilang, utang tetap ada.

Angka terakhir, yang paling jarang dilihat: biaya total kredit.

Seribu seratus dua puluh enam euro selama tiga ratus bulan. Itu berarti seratus dua belas ribu sembilan ratus dua puluh satu euro bunga.

Lebih dari empat kali uang muka. Dan belum termasuk asuransi dan biaya administrasi.

Tiga pertanyaan sebelum tanda tangan. Berapa uang muka saya? Tetap atau mengambang? Dan berapa biaya semuanya, totalnya?

Leverage membuat untung cepat saat harga naik. Ia membuat rugi cepat saat harga turun. Ia tidak memilih.