A alavanca da casa: A entrada, a taxa, a penhora, o custo total

Comprar casa a crédito é muitas vezes a maior operação com alavanca de uma vida. Mesmo que ninguém lhe chame assim.

A alavanca é controlar um bem que vale muito mais do que aquilo que se pôs.

Digamos uma casa de duzentos e cinquenta mil euros. Dá vinte e cinco mil euros de entrada, o banco empresta o resto.

Pôs dez por cento. Mas carrega cem por cento das variações do preço.

O preço sobe dez por cento? A sua parte passa de vinte e cinco mil para cinquenta mil euros. Duplicou.

Desce dez por cento? A sua parte cai para zero. A casa vale exatamente o que deve.

Para o exemplo, esquecem-se os custos e os reembolsos. Mas o mecanismo está lá: é a entrada que decide a alavanca.

Com cinquenta mil euros de entrada, a mesma descida deixa-lhe vinte e cinco mil euros. Menos alavanca, mais margem.

Segunda escolha: a taxa. Fixa, a prestação nunca mexe. Variável, segue as taxas do mercado.

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Digamos duzentos e vinte e cinco mil euros a vinte e cinco anos, a três vírgula cinco por cento. Prestação: mil cento e vinte e seis euros.

Se a taxa for variável e passar a seis vírgula cinco por cento ao fim de dois anos, sobe para mil quatrocentos e noventa e um.

Mais trezentos e sessenta e cinco euros, todos os meses. O salário não mexeu.

Nos Estados Unidos, muitos empréstimos tinham taxa baixa dois anos, depois variável. Por volta de dois mil e sete, as prestações dispararam.

Milhões de famílias deixaram de conseguir pagar. Em França, a grande maioria dos créditos à habitação é a taxa fixa.

Terceiro risco: a penhora. Chega quando já não se consegue pagar. E dói quando o bem vale menos do que a dívida.

Retomemos. Um ano depois da compra, faltam-lhe cerca de duzentos e dezanove mil euros para pagar.

Se os preços tiverem descido vinte por cento, a casa vale duzentos mil euros. Mais de dezanove mil abaixo da dívida.

Vender não chega para pagar. Em França, a diferença continua em dívida. Perde-se a casa, e fica-se com uma dívida.

Último número, o que menos se olha: o custo total do crédito.

Mil cento e vinte e seis euros durante trezentos meses. Dá cento e doze mil novecentos e vinte e um euros de juros.

Mais de quatro vezes a entrada. E sem contar com o seguro nem com as comissões de dossiê.

Três perguntas antes de assinar. Quanto dou de entrada? Fixa ou variável? E quanto me custa tudo isto, no total?

A alavanca faz ganhar depressa quando os preços sobem. Faz perder depressa quando descem. Não escolhe.