Домашнее кредитное плечо

Купить жильё в кредит — часто самая крупная операция с плечом в жизни. Даже если никто так её не называет.

Плечо — это контролировать имущество, которое стоит гораздо больше, чем вы вложили сами.

Допустим, жильё за двести пятьдесят тысяч евро. Вы вносите двадцать пять тысяч евро, остальное даёт банк.

Вы вложили десять процентов. Но несёте сто процентов колебаний цены.

Цена растёт на десять процентов? Ваша доля растёт с двадцати пяти до пятидесяти тысяч евро. Удвоилась.

Падает на десять процентов? Ваша доля падает до нуля. Жильё стоит ровно столько, сколько вы должны.

Для примера забудем расходы и выплаты. Но механизм ясен: именно первоначальный взнос определяет плечо.

С взносом в пятьдесят тысяч евро то же падение оставляет вам двадцать пять тысяч. Меньше плеча, больше запаса.

Второй выбор: ставка. Фиксированная — платёж никогда не меняется. Плавающая — следует за рыночными ставками.

В приложении эта глава анимирована и озвучена, карточка за карточкой. Попробовать бесплатно.

Загрузите вApp Store

Допустим, двести двадцать пять тысяч евро на двадцать пять лет под три с половиной процента. Платёж: тысяча сто двадцать шесть евро.

Если ставка плавающая и через два года становится шесть с половиной процентов, платёж вырастает до тысячи четырёхсот девяноста одного.

На триста шестьдесят пять евро больше, каждый месяц. А зарплата не изменилась.

В США у многих кредитов была низкая ставка два года, потом плавающая. Около две тысячи седьмого года платежи подскочили.

Миллионы семей больше не смогли платить. Во Франции подавляющее большинство ипотечных кредитов — с фиксированной ставкой.

Третий риск: изъятие. Оно приходит, когда платить уже нечем. И больно бьёт, когда жильё стоит меньше долга.

Вернёмся к примеру. Через год после покупки вам осталось вернуть около двухсот девятнадцати тысяч евро.

Если цены упали на двадцать процентов, жильё стоит двести тысяч евро. Больше чем на девятнадцать тысяч меньше долга.

Продажи не хватит, чтобы расплатиться. Во Франции разница остаётся за вами. Теряешь жильё и сохраняешь долг.

Последнее число, на которое смотрят меньше всего: полная стоимость кредита.

Тысяча сто двадцать шесть евро в течение трёхсот месяцев. Это сто двенадцать тысяч девятьсот двадцать один евро процентов.

Больше чем в четыре раза больше взноса. И без учёта страховки и комиссии за оформление.

Три вопроса перед подписью. Сколько я вношу? Фиксированная или плавающая? И сколько всё это стоит мне в сумме?

Плечо приносит быстро, когда цены растут. И быстро отнимает, когда падают. Оно не выбирает.