घर का लीवरेज

अपना घर उधार पर ख़रीदना अक्सर ज़िंदगी का सबसे बड़ा लीवरेज वाला सौदा होता है। भले कोई इसे ऐसा न कहे।

लीवरेज यानी ऐसी संपत्ति पर क़ाबू रखना जिसकी क़ीमत आपकी ख़ुद की लगाई रक़म से बहुत ज़्यादा है।

मान लीजिए दो लाख पचास हज़ार यूरो का घर। आप पच्चीस हज़ार यूरो लगाते हैं, बाक़ी बैंक उधार देता है।

आपने दस प्रतिशत लगाया। पर भाव के उतार-चढ़ाव का सौ प्रतिशत आप उठाते हैं।

भाव दस प्रतिशत चढ़ा? आपका हिस्सा पच्चीस हज़ार से पचास हज़ार यूरो हो जाता है। दोगुना।

दस प्रतिशत गिरा? आपका हिस्सा शून्य हो जाता है। घर की क़ीमत ठीक उतनी है जितना आप पर बाक़ी है।

उदाहरण के लिए हम शुल्क और किश्तें भूल जाते हैं। पर तरीक़ा यही है: डाउन पेमेंट तय करता है लीवरेज कितना है।

पचास हज़ार यूरो डाउन पेमेंट के साथ, वही गिरावट आपके पास पच्चीस हज़ार यूरो छोड़ती है। कम लीवरेज, ज़्यादा गुंजाइश।

दूसरा चुनाव: ब्याज दर। तय दर में किश्त कभी नहीं बदलती। बदलती दर में वह बाज़ार की दरों के साथ चलती है।

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मान लीजिए दो लाख पच्चीस हज़ार यूरो, पच्चीस साल, तीन दशमलव पाँच प्रतिशत पर। किश्त: एक हज़ार एक सौ छब्बीस यूरो।

अगर दर बदलती हो और दो साल बाद छह दशमलव पाँच प्रतिशत हो जाए, तो किश्त एक हज़ार चार सौ इक्यानबे हो जाती है।

हर महीने तीन सौ पैंसठ यूरो ज़्यादा। वेतन नहीं हिला।

अमेरिका में बहुत से क़र्ज़ों में दो साल कम दर थी, फिर बदलती। दो हज़ार सात के आसपास किश्तें उछल गईं।

लाखों परिवार चुका नहीं पाए। फ़्रांस में ज़्यादातर होम लोन तय दर पर होते हैं।

तीसरा जोखिम: ज़ब्ती। यह तब आती है जब आप चुका नहीं पाते। और तब चुभती है जब संपत्ति क़र्ज़ से कम की हो।

फिर से देखिए। ख़रीद के एक साल बाद आप पर लगभग दो लाख उन्नीस हज़ार यूरो बाक़ी हैं।

अगर भाव बीस प्रतिशत गिरे, तो घर दो लाख यूरो का है। क़र्ज़ से उन्नीस हज़ार से ज़्यादा कम।

बेचने से क़र्ज़ पूरा नहीं चुकता। फ़्रांस में बाक़ी फ़र्क़ चुकाना पड़ता है। घर जाता है, और क़र्ज़ बचा रहता है।

आख़िरी अंक, जिसे सबसे कम देखा जाता है: क़र्ज़ की कुल लागत।

तीन सौ महीने तक एक हज़ार एक सौ छब्बीस यूरो। यह एक लाख बारह हज़ार नौ सौ इक्कीस यूरो ब्याज बनता है।

डाउन पेमेंट का चार गुना से ज़्यादा। और इसमें बीमा या फ़ाइल शुल्क गिना नहीं गया।

दस्तख़त से पहले तीन सवाल। मैं कितना लगा रहा हूँ? तय या बदलती दर? और कुल मिलाकर यह मुझे कितना पड़ेगा?

भाव चढ़ें तो लीवरेज जल्दी कमाता है। गिरें तो जल्दी गँवाता है। वह कोई पक्ष नहीं चुनता।