Le levier domestique

Acheter son logement à crédit, c'est souvent la plus grosse opération à levier d'une vie. Même si personne ne l'appelle comme ça.

Le levier, c'est contrôler un bien qui vaut beaucoup plus que ce qu'on a mis soi-même.

Mettons un logement à deux cent cinquante mille euros. Vous apportez vingt-cinq mille euros, la banque prête le reste.

Vous avez mis dix pour cent. Mais vous portez cent pour cent des variations du prix.

Le prix monte de dix pour cent ? Votre part passe de vingt-cinq mille à cinquante mille euros. Elle a doublé.

Il baisse de dix pour cent ? Votre part tombe à zéro. Le logement vaut exactement ce que vous devez.

Pour l'exemple, on oublie les frais et les remboursements. Mais le mécanisme est là : c'est l'apport qui décide du levier.

Avec cinquante mille euros d'apport, la même baisse vous laisse vingt-cinq mille euros. Moins de levier, plus de marge.

Deuxième choix : le taux. Fixe, la mensualité ne bouge jamais. Variable, elle suit les taux du marché.

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Mettons deux cent vingt-cinq mille euros sur vingt-cinq ans, à trois virgule cinq pour cent. Mensualité : mille cent vingt-six euros.

Si le taux est variable et passe à six virgule cinq pour cent au bout de deux ans, elle grimpe à mille quatre cent quatre-vingt-onze.

Trois cent soixante-cinq euros de plus, chaque mois. Le salaire, lui, n'a pas bougé.

Aux États-Unis, beaucoup de prêts avaient un taux bas deux ans, puis variable. Vers deux mille sept, les mensualités ont bondi.

Des ménages par millions n'ont plus pu payer. En France, la grande majorité des prêts immobiliers sont à taux fixe.

Troisième risque : la saisie. Elle arrive quand on ne peut plus payer. Et elle fait mal quand le bien vaut moins que la dette.

Reprenons. Un an après l'achat, il vous reste environ deux cent dix-neuf mille euros à rembourser.

Si les prix ont baissé de vingt pour cent, le logement vaut deux cent mille euros. Plus de dix-neuf mille de moins que la dette.

Vendre ne suffit pas à rembourser. En France, la différence reste due. On perd le logement, et on garde une dette.

Dernier chiffre, celui qu'on regarde le moins : le coût total du crédit.

Mille cent vingt-six euros pendant trois cents mois. Cela fait cent douze mille neuf cent vingt et un euros d'intérêts.

Plus de quatre fois l'apport. Et sans compter l'assurance ni les frais de dossier.

Trois questions avant de signer. Combien j'apporte ? Fixe ou variable ? Et combien tout ça me coûte, au total ?

Le levier fait gagner vite quand les prix montent. Il fait perdre vite quand ils baissent. Il ne choisit pas.