Capitolia
شراء مسكنك بالقرض كثيراً ما يكون أكبر عملية برافعة في الحياة. حتى لو لم يسمّها أحد كذلك.
الرافعة هي أن تتحكّم في ملك يساوي أكثر بكثير ممّا وضعته أنت.
لنقل مسكناً بمئتين وخمسين ألف يورو. تساهم بخمسة وعشرين ألف يورو، والبنك يُقرض الباقي.
وضعت عشرة في المئة. لكنك تحمل مئة في المئة من تغيّرات السعر.
السعر يرتفع بعشرة في المئة؟ حصّتك تنتقل من خمسة وعشرين ألفاً إلى خمسين ألف يورو. تضاعفت.
ينخفض بعشرة في المئة؟ حصّتك تسقط إلى الصفر. المسكن يساوي بالضبط ما تدين به.
للمثال، نتجاهل الرسوم والسدادات. لكن الآلية هنا: المساهمة هي التي تحدّد الرافعة.
بخمسين ألف يورو مساهمة، الانخفاض نفسه يترك لك خمسة وعشرين ألف يورو. رافعة أقل، وهامش أكبر.
الاختيار الثاني: الفائدة. ثابتة، فلا يتحرّك القسط أبداً. متغيّرة، فيتبع فوائد السوق.
في التطبيق، هذا الفصل متحرك ومروي، بطاقة بعد بطاقة. ابدأ التجربة المجانية.
حمّله منApp Storeلنقل مئتين وخمسة وعشرين ألف يورو على خمس وعشرين سنة، بثلاثة فاصلة خمسة في المئة. القسط: ألف ومئة وستّة وعشرون يورو.
إذا كانت الفائدة متغيّرة وصارت ستّة فاصلة خمسة في المئة بعد سنتين، يصعد إلى ألف وأربعمئة وواحد وتسعين.
ثلاثمئة وخمسة وستّون يورو أكثر، كل شهر. أما الراتب فلم يتحرّك.
في الولايات المتحدة، كثير من القروض كانت بفائدة منخفضة سنتين، ثم متغيّرة. نحو ألفين وسبعة، قفزت الأقساط.
ملايين الأسر عجزت عن الدفع. في فرنسا، الغالبية العظمى من القروض العقارية بفائدة ثابتة.
الخطر الثالث: الحجز. يأتي حين نعجز عن الدفع. ويؤلم حين يساوي الملك أقل من الدَّين.
لنعد. بعد سنة من الشراء، يبقى عليك حوالي مئتين وتسعة عشر ألف يورو لتسدّدها.
إذا انخفضت الأسعار بعشرين في المئة، يساوي المسكن مئتي ألف يورو. أقل من الدَّين بأكثر من تسعة عشر ألفاً.
البيع لا يكفي للسداد. في فرنسا، يبقى الفرق مستحقّاً. تخسر المسكن، وتحتفظ بدَين.
الرقم الأخير، الذي ننظر إليه أقل: الكلفة الإجمالية للقرض.
ألف ومئة وستّة وعشرون يورو لمدّة ثلاثمئة شهر. هذا يعطي مئة واثني عشر ألفاً وتسعمئة وواحداً وعشرين يورو فوائد.
أكثر من أربعة أضعاف المساهمة. ودون احتساب التأمين ولا رسوم الملفّ.
ثلاثة أسئلة قبل التوقيع. كم أساهم؟ ثابتة أم متغيّرة؟ وكم يكلّفني كل هذا، إجمالاً؟
الرافعة تربحك بسرعة حين ترتفع الأسعار. وتخسّرك بسرعة حين تنخفض. لا تختار.