Waar u naar moet mikken

Hoeveel moet u opzij hebben voor uw pensioen? De vraag maakt bang, omdat je nooit een getal hebt.

Toch volstaan vier eenvoudige ideeën om er een te maken. Het uwe.

Eerste idee: de vervangingsratio. Dat is het pensioen gedeeld door het laatste loon.

Zeg een laatste loon van tweeduizend vijfhonderd euro per maand, en een pensioen van duizend vijfhonderd. De ratio is zestig procent.

Die verschilt sterk per land, beroep en loopbaan. Uw pensioenoverzicht geeft u een schatting.

Wilt u hetzelfde levenspeil houden, dan ontbreekt het verschil. Dat verschil moet u financieren.

In ons voorbeeld: dertigduizend euro uitgaven per jaar, achttienduizend pensioen. Er ontbreekt twaalfduizend euro per jaar.

Tweede idee: de vierprocentregel. Die komt van een Amerikaanse adviseur, William Bengen, in negentienhonderdvierennegentig.

Hij keek naar de geschiedenis van de Amerikaanse markten. En zocht hoeveel je kon opnemen zonder in dertig jaar ooit op nul te komen.

In de app is dit hoofdstuk geanimeerd en verteld, kaart na kaart. Gratis proefperiode starten.

Download in deApp Store

Zijn antwoord: vier procent van het kapitaal in het eerste jaar. Daarna hetzelfde bedrag, aangepast aan de inflatie.

Zelfs in de slechtste periodes van zijn studie hield het kapitaal dertig jaar stand.

Daaruit volgt het derde idee: het nodige kapitaal is vijfentwintig keer de jaarlijkse uitgave.

Twaalfduizend euro per jaar te vinden, maal vijfentwintig: driehonderdduizend euro kapitaal.

Vier procent van driehonderdduizend is inderdaad twaalfduizend euro. De cirkel is rond.

Maar deze regel heeft grenzen. Hij komt uit het verleden van één enkel land, en mikt op dertig jaar, niet meer.

Wat ons bij het vierde idee brengt: hoe lang duurt het pensioen?

De levensverwachting is een gemiddelde. Per definitie leeft een groot deel van de mensen langer. Ongeveer de helft.

Precies op de levensverwachting rekenen is ongeveer één kans op twee aanvaarden dat het geld op het eind op is.

Het echte risico is niet te vroeg sterven met te veel geld. Het is lang leven met te weinig.

Voor een langer pensioen neem je minder op. Bij drieënhalf procent heb je iets minder dan negenentwintig keer de uitgave nodig.

Voor onze twaalfduizend euro is dat ongeveer driehonderddrieënveertigduizend euro.

Deze getallen zijn geen belofte. Het zijn grootteordes, om te weten waar je naartoe loopt.

Vertrek van uw uitgaven, trek het pensioen eraf, vermenigvuldig met vijfentwintig. Een vaag getal wordt een doel.