Was man anpeilen sollte

Wie viel muss man für die Rente zurückgelegt haben? Die Frage macht Angst, weil man nie eine Zahl hat.

Dabei reichen vier einfache Ideen, um eine zu bauen. Ihre eigene.

Erste Idee: die Ersatzquote. Das ist die Rente im Verhältnis zum letzten Gehalt.

Sagen wir ein letztes Gehalt von zweitausendfünfhundert Euro im Monat und eine Rente von tausendfünfhundert. Die Quote liegt bei sechzig Prozent.

Sie schwankt stark je nach Land, Beruf und Laufbahn. Ihre Renteninformation gibt Ihnen eine Schätzung.

Wenn Sie denselben Lebensstandard halten wollen, fehlt die Differenz. Genau die muss man finanzieren.

In unserem Beispiel: dreißigtausend Euro Ausgaben pro Jahr, achtzehntausend Rente. Es fehlen zwölftausend Euro pro Jahr.

Zweite Idee: die Vier-Prozent-Regel. Sie stammt von einem amerikanischen Berater, William Bengen, aus dem Jahr neunzehnhundertvierundneunzig.

Er hat die Geschichte der amerikanischen Märkte angesehen. Und gesucht, wie viel man entnehmen kann, ohne in dreißig Jahren je auf null zu fallen.

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Seine Antwort: vier Prozent des Kapitals im ersten Jahr. Dann derselbe Betrag, angepasst an die Inflation.

Selbst in den schlimmsten Phasen seiner Studie hielt das Kapital dreißig Jahre.

Daraus folgt die dritte Idee: das nötige Kapital ist das Fünfundzwanzigfache der jährlichen Ausgabe.

Zwölftausend Euro, die pro Jahr fehlen, mal fünfundzwanzig: dreihunderttausend Euro Kapital.

Vier Prozent von dreihunderttausend sind tatsächlich zwölftausend Euro. Der Kreis schließt sich.

Aber diese Regel hat Grenzen. Sie stammt aus der Vergangenheit eines einzigen Landes, und sie zielt auf dreißig Jahre, nicht mehr.

Das führt uns zur vierten Idee: wie lange wird die Rente dauern?

Die Lebenserwartung ist ein Durchschnitt. Per Definition lebt ein großer Teil der Menschen länger. Ungefähr die Hälfte.

Genau mit der Lebenserwartung zu planen heißt, etwa eine Chance von eins zu zwei zu akzeptieren, dass am Ende das Geld fehlt.

Das wahre Risiko ist nicht, zu früh mit zu viel Geld zu sterben. Es ist, lange mit zu wenig zu leben.

Für eine längere Rente entnimmt man weniger. Bei dreieinhalb Prozent braucht man etwas weniger als das Neunundzwanzigfache der Ausgabe.

Für unsere zwölftausend Euro sind das etwa dreihundertdreiundvierzigtausend Euro.

Diese Zahlen sind kein Versprechen. Es sind Größenordnungen, um zu wissen, worauf man zugeht.

Von der Ausgabe ausgehen, die Rente abziehen, mal fünfundzwanzig nehmen. Aus einer vagen Zahl wird ein Ziel.