Capitolia
退休需要攒多少钱？这个问题让人害怕，因为我们从来没有一个数字。
其实，四个简单的想法就够算出一个。属于你的那个数字。
第一个想法：替代率。就是养老金和最后一份工资的比例。
假设最后的工资是每月两千五百欧元，养老金一千五百。替代率就是百分之六十。
它因国家、职业和职业经历而差别很大。你的养老金对账单会给你一个估算。
如果你想保持同样的生活水平，就差了中间那一块。要补上的就是它。
在我们的例子里：每年开销三万欧元，养老金一万八千。每年差一万二千欧元。
第二个想法：百分之四法则。它来自一位美国理财顾问，威廉·本根，一九九四年提出。
他研究了美国市场的历史。想找出每年能取多少，三十年里都不会把钱取光。
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下载于App Store他的答案是：第一年取本金的百分之四。之后每年取同样的金额，再按通胀调整。
即使在他研究里最糟的时期，本金也撑过了三十年。
由此得出第三个想法：需要的本金，是每年开销的二十五倍。
每年要补一万二千欧元，乘以二十五：三十万欧元的本金。
三十万的百分之四，正好是一万二千欧元。正好对上。
但这个法则有局限。它来自一个国家的过去，而且只算三十年，不多。
这就引出第四个想法：退休生活会持续多久？
预期寿命是一个平均数。按定义，有很大一部分人会活得更久。差不多一半。
只按预期寿命来准备，就等于接受大约一半的可能，最后钱会不够。
真正的风险不是走得太早、钱太多。而是活得很久、钱太少。
退休时间更长，就要少取一点。取百分之三点五的话，需要的本金是开销的将近二十九倍。
按我们的一万二千欧元，大约是三十四万三千欧元。
这些数字不是承诺。它们是数量级，让你知道自己在往哪里走。
从开销出发，减去养老金，乘以二十五。一个模糊的数字就变成了一个目标。