К чему стремиться

Сколько нужно отложить на пенсию? Вопрос пугает, потому что числа у нас никогда нет.

Но чтобы его построить, хватит четырёх простых идей. Ваше собственное число.

Первая идея: коэффициент замещения. Это пенсия по отношению к последней зарплате.

Допустим, последняя зарплата две тысячи пятьсот евро в месяц, а пенсия тысяча пятьсот. Коэффициент — шестьдесят процентов.

Он сильно зависит от страны, профессии и карьеры. Ваша пенсионная выписка даёт оценку.

Если хотите сохранить тот же уровень жизни, не хватает разницы. Именно её и надо профинансировать.

В нашем примере: тридцать тысяч евро расходов в год, восемнадцать тысяч пенсии. Не хватает двенадцати тысяч в год.

Вторая идея: правило четырёх процентов. Его вывел американский консультант Уильям Бенген в тысяча девятьсот девяносто четвёртом году.

Он изучил историю американских рынков. И искал, сколько можно снимать, чтобы за тридцать лет ни разу не дойти до нуля.

В приложении эта глава анимирована и озвучена, карточка за карточкой. Попробовать бесплатно.

Загрузите вApp Store

Его ответ: четыре процента капитала в первый год. Потом ту же сумму, с поправкой на инфляцию.

Даже в худшие периоды его исследования капитала хватило на тридцать лет.

Отсюда третья идея: нужный капитал — это двадцать пять годовых расходов.

Двенадцать тысяч евро в год, умножить на двадцать пять: триста тысяч евро капитала.

Четыре процента от трёхсот тысяч — это как раз двенадцать тысяч евро. Круг замкнулся.

Но у этого правила есть пределы. Оно взято из прошлого одной страны и рассчитано на тридцать лет, не больше.

И тут четвёртая идея: сколько продлится пенсия?

Ожидаемая продолжительность жизни — это среднее. По определению, многие живут дольше. Примерно половина.

Рассчитывать ровно на среднюю продолжительность — значит смириться с шансом примерно один к двум остаться без денег в конце.

Настоящий риск не в том, чтобы умереть рано со слишком большими деньгами. А в том, чтобы долго жить со слишком малыми.

Для долгой пенсии снимают меньше. При трёх с половиной процентах нужно чуть меньше двадцати девяти годовых расходов.

Для наших двенадцати тысяч евро это около трёхсот сорока трёх тысяч евро.

Эти числа — не обещание. Это порядок величин, чтобы знать, к чему идёшь.

Начать с расходов, вычесть пенсию, умножить на двадцать пять. Размытое число становится целью.