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रिटायरमेंट के लिए कितना बचाकर रखना चाहिए? यह सवाल डराता है, क्योंकि कोई अंक कभी मिलता ही नहीं।
फिर भी चार आसान बातें एक अंक बनाने के लिए काफ़ी हैं। आपका अपना।
पहली बात: प्रतिस्थापन दर। यह आख़िरी वेतन के मुक़ाबले पेंशन है।
मान लीजिए आख़िरी वेतन महीने के दो हज़ार पाँच सौ यूरो, और पेंशन एक हज़ार पाँच सौ। दर साठ प्रतिशत है।
यह देश, पेशे और करियर के हिसाब से बहुत बदलती है। आपका पेंशन विवरण आपको एक अनुमान देता है।
अगर आप वही रहन-सहन बनाए रखना चाहते हैं, तो फ़र्क़ कम पड़ता है। उसी का इंतज़ाम करना है।
हमारे उदाहरण में: साल का तीस हज़ार यूरो ख़र्च, अठारह हज़ार पेंशन। साल में बारह हज़ार यूरो कम पड़ते हैं।
दूसरी बात: चार प्रतिशत का नियम। यह एक अमेरिकी सलाहकार विलियम बेनगेन से आया, उन्नीस सौ चौरानबे में।
उन्होंने अमेरिकी बाज़ारों का इतिहास देखा। और खोजा कि तीस साल में कभी शून्य पर पहुँचे बिना कितना निकाला जा सकता है।
ऐप में यह अध्याय एनिमेटेड और वर्णित है, कार्ड दर कार्ड। फ्री ट्रायल शुरू करें.
डाउनलोड करेंApp Storeउनका जवाब: पहले साल पूँजी का चार प्रतिशत। फिर वही रक़म, महँगाई के हिसाब से बढ़ाकर।
उनके अध्ययन के सबसे बुरे दौर में भी पूँजी तीस साल चली।
इससे तीसरी बात निकलती है: ज़रूरी पूँजी सालाना ख़र्च का पच्चीस गुना है।
साल के बारह हज़ार यूरो जुटाने हैं, गुणा पच्चीस: तीन लाख यूरो पूँजी।
तीन लाख का चार प्रतिशत ठीक बारह हज़ार यूरो है। हिसाब पूरा।
पर इस नियम की सीमाएँ हैं। यह एक ही देश के अतीत से आया है, और तीस साल का लक्ष्य रखता है, ज़्यादा नहीं।
यह हमें चौथी बात पर लाता है: रिटायरमेंट कितना लंबा चलेगा?
जीवन प्रत्याशा एक औसत है। परिभाषा से ही बहुत लोग उससे आगे जीते हैं। लगभग आधे।
ठीक जीवन प्रत्याशा भर का इंतज़ाम करना, आख़िर में पैसा ख़त्म होने के लगभग आधे मौक़े को स्वीकारना है।
असली जोखिम बहुत पैसा लेकर जल्दी मरना नहीं है। असली जोखिम है बहुत कम पैसे के साथ लंबा जीना।
लंबे रिटायरमेंट के लिए कम निकाला जाता है। साढ़े तीन प्रतिशत पर ख़र्च के उनतीस गुना से थोड़ा कम चाहिए।
हमारे बारह हज़ार यूरो के लिए यह लगभग तीन लाख तैंतालीस हज़ार यूरो होता है।
ये अंक कोई वादा नहीं हैं। ये मोटे अंदाज़े हैं, यह जानने के लिए कि हम किस ओर चल रहे हैं।
अपने ख़र्च से शुरू कीजिए, पेंशन घटाइए, पच्चीस से गुणा कीजिए। धुँधला अंक एक लक्ष्य बन जाता है।