Capitolia
كم يجب أن تدّخر للتقاعد؟ السؤال مخيف، لأننا لا نملك رقماً أبداً.
ومع ذلك، تكفي أربع أفكار بسيطة لبناء رقم. رقمك أنت.
الفكرة الأولى: نسبة الإحلال. إنها المعاش مقسوماً على آخر راتب.
لنقل آخر راتب من ألفين وخمسمئة يورو في الشهر، ومعاشاً من ألف وخمسمئة. النسبة ستّون في المئة.
تتفاوت كثيراً حسب البلدان والمهن والمسارات. كشف تقاعدك يعطيك تقديراً.
إذا أردت الحفاظ على مستوى معيشتك نفسه، ينقصك الفرق. وهو ما يجب تمويله.
في مثالنا: ثلاثون ألف يورو نفقات في السنة، وثمانية عشر ألفاً معاشاً. ينقص اثنا عشر ألف يورو في السنة.
الفكرة الثانية: قاعدة الأربعة في المئة. جاءت من مستشار أمريكي، ويليام بنغن، في ألف وتسعمئة وأربعة وتسعين.
نظر في تاريخ الأسواق الأمريكية. وبحث كم يمكن السحب دون الوصول أبداً إلى الصفر في ثلاثين سنة.
في التطبيق، هذا الفصل متحرك ومروي، بطاقة بعد بطاقة. ابدأ التجربة المجانية.
حمّله منApp Storeجوابه: أربعة في المئة من رأس المال في السنة الأولى. ثم المبلغ نفسه، معدَّلاً حسب التضخّم.
حتى في أسوأ فترات دراسته، صمد رأس المال ثلاثين سنة.
ومن هنا الفكرة الثالثة، التي تنتج عنها: رأس المال اللازم هو خمسة وعشرون ضعف النفقة السنوية.
اثنا عشر ألف يورو يجب إيجادها كل سنة، مضروبة في خمسة وعشرين: ثلاثمئة ألف يورو رأس مال.
أربعة في المئة من ثلاثمئة ألف تساوي فعلاً اثني عشر ألف يورو. اكتملت الدائرة.
لكن لهذه القاعدة حدوداً. فهي تأتي من ماضي بلد واحد، وتستهدف ثلاثين سنة، لا أكثر.
وهذا يقودنا إلى الفكرة الرابعة: كم سيدوم التقاعد؟
متوسّط العمر المتوقّع معدّل. وبحكم التعريف، جزء كبير من الناس يعيش أطول منه. النصف تقريباً.
التخطيط على متوسّط العمر بالضبط يعني قبول فرصة واحدة من اثنتين تقريباً لنفاد المال في النهاية.
الخطر الحقيقي ليس أن تموت باكراً ومعك مال كثير. بل أن تعيش طويلاً ومعك القليل.
لتقاعد أطول، نسحب أقل. بثلاثة ونصف في المئة، يلزم أقل بقليل من تسعة وعشرين ضعف النفقة.
لاثني عشر ألف يورو، هذا يعطي حوالي ثلاثمئة وثلاثة وأربعين ألف يورو.
هذه الأرقام ليست وعداً. إنها مراتب حجم، لتعرف إلى أين تمشي.
انطلق من نفقتك، اطرح المعاش، اضرب في خمسة وعشرين. يصبح الرقم الضبابي هدفاً.