Apa yang harus dituju

Berapa yang harus disisihkan untuk pensiun? Pertanyaan ini menakutkan, karena kita tidak pernah punya angkanya.

Padahal, empat ide sederhana cukup untuk menyusunnya. Angka Anda sendiri.

Ide pertama: tingkat penggantian. Itu pensiun dibandingkan gaji terakhir.

Katakanlah gaji terakhir dua ribu lima ratus euro per bulan, dan pensiun seribu lima ratus. Tingkatnya enam puluh persen.

Angkanya sangat bervariasi menurut negara, pekerjaan, dan karier. Laporan pensiun Anda memberi perkiraannya.

Kalau Anda ingin gaya hidup yang sama, selisihnya kurang. Selisih itulah yang harus didanai.

Dalam contoh kita: pengeluaran tiga puluh ribu euro per tahun, pensiun delapan belas ribu. Kurang dua belas ribu euro per tahun.

Ide kedua: aturan empat persen. Asalnya dari seorang penasihat Amerika, William Bengen, tahun seribu sembilan ratus sembilan puluh empat.

Ia melihat sejarah pasar Amerika. Dan mencari berapa yang bisa ditarik tanpa pernah habis dalam tiga puluh tahun.

Di aplikasi, bab ini dianimasikan dan dinarasikan, kartu demi kartu. Mulai uji coba gratis.

Unduh diApp Store

Jawabannya: empat persen dari modal di tahun pertama. Lalu jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi.

Bahkan di periode terburuk dalam studinya, modalnya bertahan tiga puluh tahun.

Dari situ muncul ide ketiga: modal yang dibutuhkan adalah dua puluh lima kali pengeluaran tahunan.

Dua belas ribu euro yang harus dicari per tahun, dikali dua puluh lima: tiga ratus ribu euro modal.

Empat persen dari tiga ratus ribu memang dua belas ribu euro. Hitungannya pas.

Tapi aturan ini punya batas. Ia berasal dari masa lalu satu negara saja, dan menyasar tiga puluh tahun, tidak lebih.

Yang membawa kita ke ide keempat: berapa lama pensiun akan berlangsung?

Harapan hidup adalah rata-rata. Artinya, banyak orang hidup lebih lama dari itu. Kira-kira separuhnya.

Merencanakan pas sebesar harapan hidup berarti menerima peluang sekitar satu banding dua kehabisan uang di akhir.

Risiko sebenarnya bukan meninggal terlalu cepat dengan uang terlalu banyak. Melainkan hidup lama dengan uang terlalu sedikit.

Untuk pensiun yang lebih panjang, tarik lebih sedikit. Dengan tiga setengah persen, dibutuhkan sedikit kurang dari dua puluh sembilan kali pengeluaran.

Untuk dua belas ribu euro kita, itu sekitar tiga ratus empat puluh tiga ribu euro.

Angka-angka ini bukan janji. Ini gambaran kasar, supaya tahu ke arah mana kita berjalan.

Mulai dari pengeluaran, kurangi pensiun, kalikan dua puluh lima. Angka yang kabur menjadi tujuan.