Capitolia
¿Cuánto hay que tener ahorrado para la jubilación? La pregunta da miedo, porque nunca se tiene una cifra.
Y sin embargo, cuatro ideas sencillas bastan para construir una. La suya.
Primera idea: la tasa de sustitución. Es la pensión comparada con el último salario.
Pongamos un último salario de dos mil quinientos euros al mes, y una pensión de mil quinientos. La tasa es del sesenta por ciento.
Varía mucho según el país, el oficio y la carrera. Su informe de pensión le da una estimación.
Si quiere mantener el mismo nivel de vida, falta la diferencia. Es eso lo que hay que financiar.
En nuestro ejemplo: treinta mil euros de gastos al año, dieciocho mil de pensión. Faltan doce mil euros al año.
Segunda idea: la regla del cuatro por ciento. Viene de un asesor estadounidense, William Bengen, en mil novecientos noventa y cuatro.
Estudió la historia de los mercados estadounidenses. Y buscó cuánto se podía retirar sin llegar nunca a cero en treinta años.
En la app, este capítulo está animado y narrado, tarjeta a tarjeta. Empezar la prueba gratis.
Descárgalo en elApp StoreSu respuesta: el cuatro por ciento del capital el primer año. Luego la misma cantidad, ajustada a la inflación.
Incluso en los peores periodos de su estudio, el capital aguantó treinta años.
De ahí la tercera idea, que se deduce: el capital necesario es veinticinco veces el gasto anual.
Doce mil euros que encontrar al año, por veinticinco: trescientos mil euros de capital.
El cuatro por ciento de trescientos mil son, efectivamente, doce mil euros. Todo cuadra.
Pero esta regla tiene límites. Viene del pasado de un solo país, y apunta a treinta años, no más.
Lo que nos lleva a la cuarta idea: ¿cuánto durará la jubilación?
La esperanza de vida es una media. Por definición, una gran parte de la gente vive más. Más o menos la mitad.
Prever justo la esperanza de vida es aceptar más o menos una posibilidad de cada dos de quedarse sin dinero al final.
El verdadero riesgo no es morir demasiado pronto con demasiado dinero. Es vivir mucho con demasiado poco.
Para una jubilación más larga, se retira menos. Al tres y medio por ciento, hace falta algo menos de veintinueve veces el gasto.
Para nuestros doce mil euros, eso son unos trescientos cuarenta y tres mil euros.
Estas cifras no son una promesa. Son órdenes de magnitud, para saber hacia dónde se camina.
Partir de su gasto, restar la pensión, multiplicar por veinticinco. Una cifra borrosa se convierte en un objetivo.