Der Zeitplan der Rente

Lea und Tom bereiten ihre Rente vor. Gleiche Anlage, gleicher Betrag jedes Jahr. Ein einziger Unterschied: wann.

Für das Beispiel sagen wir eine Rendite von sieben Prozent pro Jahr. Und zweitausend Euro jedes Jahr eingezahlt.

Lea fängt mit fünfundzwanzig an. Sie zahlt zehn Jahre lang ein und hört mit fünfunddreißig schlagartig auf. Zwanzigtausend Euro eingezahlt.

Tom fängt mit fünfunddreißig an und zahlt bis fünfundsechzig ein. Dreißig Jahre. Sechzigtausend Euro eingezahlt.

Mit fünfundsechzig hat Tom zweihundertzweitausend Euro. Nicht schlecht.

Lea hat zweihundertfünfundzwanzigtausend. Dreimal weniger eingezahlt, und mehr am Ende.

Ihr erstes Jahrzehnt hatte dreißig Jahre zum Wachsen. Das ist das Jahrzehnt, das alle anderen aufwiegt.

Früh anfangen verlangt nicht viel Geld. Es verlangt vor allem Zeit, und das ist das Einzige, was man nicht aufholt.

Aber die Geschichte hat eine zweite Hälfte. Wenn der Ruhestand näher rückt, hört die Zeit auf, eine Verbündete zu sein.

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Mit fünfundzwanzig ist ein Rückgang von dreißig Prozent auf dreitausend Euro neunhundert Euro. Und vierzig Jahre, um sich zu erholen.

Mit fünfundfünfzig derselbe Rückgang auf dreihunderttausend Euro, ganz in Aktien: neunzigtausend Euro weg.

Und keine Zeit mehr zum Wiederaufbauen. Das letzte Jahrzehnt ist das, in dem das Risiko gefährlich wird.

Daher die Idee des Umschichtens. Man verlagert das Ersparte nach und nach vom Riskanten zum Sicheren, je näher der Ruhestand rückt.

Mit nur vierzig Prozent in Aktien kostet derselbe Absturz sechsunddreißigtausend Euro. Nicht neunzig.

Das wichtige Wort ist schrittweise. Alles auf einmal verkaufen heißt, auf den Tag des Verkaufs zu wetten.

In Frankreich ist das sogar die Standardeinstellung der Altersvorsorgepläne: die gesteuerte Verwaltung, die das Umschichten für Sie macht.

Bleibt, was sich nicht planen lässt: Lücken in der Laufbahn. Arbeitslosigkeit, Teilzeit, Jahre im Ausland.

Drei Jahre ohne Einzahlung mit dreißig, in unserem Beispiel, sind fast sechzigtausend Euro weniger mit fünfundsechzig.

Und bei der staatlichen Rente zählen manche Zeiten, andere nicht. Die Regeln ändern sich je nach Land und Lage.

Der nützliche Reflex: früh den Versicherungsverlauf ansehen und prüfen, dass nichts fehlt. Ein Fehler lässt sich mit vierzig besser korrigieren als mit sechzig.

Der Zeitplan passt in zwei Sätze. Am Anfang arbeitet die Zeit für Sie: fangen Sie an.

Am Ende kann sie nichts mehr reparieren: schützen Sie. Und dazwischen gehen Sie ohne Ruck vom einen zum anderen.