Календарь пенсии

Леа и Том готовятся к пенсии. То же вложение, та же сумма каждый год. Одна разница: когда.

Для примера возьмём доходность семь процентов в год. И две тысячи евро взносов каждый год.

Леа начинает в двадцать пять. Она вносит десять лет и резко останавливается в тридцать пять. Внесено двадцать тысяч евро.

Том начинает в тридцать пять и вносит до шестидесяти пяти. Тридцать лет. Внесено шестьдесят тысяч евро.

В шестьдесят пять у Тома двести две тысячи евро. Неплохо.

А у Леа — двести двадцать пять тысяч. Внесено втрое меньше, а в итоге больше.

У её первого десятилетия было тридцать лет, чтобы расти. Это десятилетие стоит всех остальных.

Начать рано не требует много денег. Это требует прежде всего времени, а его не наверстать.

Но у истории есть вторая половина. Ближе к выходу время перестаёт быть союзником.

В приложении эта глава анимирована и озвучена, карточка за карточкой. Попробовать бесплатно.

Загрузите вApp Store

В двадцать пять падение на тридцать процентов с трёх тысяч евро — это девятьсот евро. И сорок лет, чтобы оправиться.

В пятьдесят пять то же падение с трёхсот тысяч евро, целиком в акциях: улетает девяносто тысяч евро.

И времени восстановиться уже нет. Последнее десятилетие — то, где риск становится опасным.

Отсюда идея переключения. По мере приближения выхода сбережения постепенно переводят из рискованного в надёжное.

Если в акциях только сорок процентов, то же падение стоит тридцать шесть тысяч евро. А не девяносто.

Главное слово — постепенно. Продать всё сразу — значит ставить на день продажи.

Во Франции это даже режим по умолчанию в пенсионных планах: управляемый режим, который переключает за вас.

Остаётся то, что не спланируешь: пробелы в карьере. Безработица, неполный день, годы за границей.

Три года без взносов в тридцать лет в нашем примере — это почти на шестьдесят тысяч евро меньше в шестьдесят пять.

А в государственной пенсии одни периоды засчитываются, другие нет. Правила зависят от страны и ситуации.

Полезная привычка: рано посмотреть выписку о стаже и проверить, всё ли там есть. Ошибку легче исправить в сорок, чем в шестьдесят.

Календарь умещается в две фразы. В начале время работает на вас: начинайте.

В конце оно уже не исправит: защищайтесь. А между ними переходите от одного к другому плавно.