Ontsparen

Een heel leven een pot vullen. En op een dag moet je het omgekeerde leren: hem leegmaken. Zonder dat hij te vroeg leeg is.

Dat heet ontsparen. En het is moeilijker dan het lijkt.

Zeg driehonderdduizend euro kapitaal op het moment van vertrek. Er gaan twee wegen open.

Eerste weg: de lijfrente. U geeft uw kapitaal aan een verzekeraar. In ruil betaalt hij u een inkomen, levenslang.

Neem als voorbeeld een tarief van vijf procent. Vijftienduizend euro per jaar, tot de laatste dag.

Wordt u honderd, dan betaalt de verzekeraar nog altijd. Het risico van lang leven draagt hij.

De prijs: het kapitaal is niet meer van u. Het duurt twintig jaar uitkeringen om gewoon uw inleg terug te zien.

En overlijdt u vroeg, dan is wat overblijft meestal verloren voor uw erfgenamen. Behalve met opties, die de rente verlagen.

Tweede weg: geleidelijk opnemen. U houdt het kapitaal belegd, en neemt er elk jaar een beetje van op.

In de app is dit hoofdstuk geanimeerd en verteld, kaart na kaart. Gratis proefperiode starten.

Download in deApp Store

U houdt de touwtjes in handen. Wat op het eind overblijft, gaat naar de erfgenamen. Maar alle risico's zijn voor u.

En een daarvan is verraderlijk. Het heet het volgorderisico.

Twee gepensioneerden hebben elk driehonderdduizend euro. Ze nemen twintig jaar lang vijftienduizend euro per jaar op.

Hun beleggingen kennen precies dezelfde jaren, goede en slechte. Maar niet in dezelfde volgorde.

De eerste krijgt de crash meteen. Na een jaar heeft hij nog maar tweehonderddertienduizend euro.

Hij neemt op uit een kapitaal dat gesmolten is. Wat op het dieptepunt verkocht wordt, komt nooit meer terug.

Na twintig jaar heeft hij nog ongeveer tweeëndertigduizend euro.

De tweede beleeft dezelfde jaren omgekeerd: eerst de goede, de crash op het eind. Hij eindigt met bijna driehonderdvijfenveertigduizend euro.

Hetzelfde gemiddelde rendement. Meer dan driehonderdduizend euro verschil. Alleen de volgorde is veranderd.

Daarom zijn de eerste pensioenjaren de kwetsbaarste. U beschermt zich met een veilige reserve, om niet onderaan te verkopen.

Laatste vraag: zit het geld in meerdere enveloppen, welke maakt u dan eerst leeg?

Een vaak genoemde regel: eerst wat geen enkel belastingvoordeel heeft. De voordeligste enveloppen blijven werken.

En elk jaar gebruikt u de beschikbare vrijstellingen. Die gaan verloren als u ze niet gebruikt. De regels veranderen met de wetten.

Lijfrente of opnemen is geen alles of niets. Velen combineren: een veilige basis levenslang, en een kapitaal dat ze zelf in handen houden.

De pot vullen vraagt geduld. Hem leegmaken vraagt een plan.