Mencairkan tabungan

Seumur hidup mengisi sebuah wadah. Lalu suatu hari, harus belajar kebalikannya: mengosongkannya. Tanpa habis terlalu cepat.

Itu disebut dekumulasi. Dan itu lebih sulit dari kelihatannya.

Katakanlah modalnya tiga ratus ribu euro saat pensiun. Ada dua jalan.

Jalan pertama: anuitas. Anda menyerahkan modal ke perusahaan asuransi. Sebagai gantinya, ia membayar Anda penghasilan, seumur hidup.

Sebagai contoh, katakanlah tingkatnya lima persen. Lima belas ribu euro per tahun, sampai hari terakhir.

Hidup sampai seratus tahun pun, asuransi tetap membayar. Risiko hidup lama ditanggung olehnya.

Harganya: modal itu bukan milik Anda lagi. Butuh dua puluh tahun pembayaran hanya untuk balik modal.

Dan kalau Anda meninggal lebih awal, sisanya biasanya hilang bagi ahli waris. Kecuali ada opsi, yang menurunkan anuitasnya.

Jalan kedua: penarikan bertahap. Modal tetap diinvestasikan, dan Anda menarik sedikit setiap tahun.

Di aplikasi, bab ini dianimasikan dan dinarasikan, kartu demi kartu. Mulai uji coba gratis.

Unduh diApp Store

Kendali tetap di tangan Anda. Sisanya di akhir bisa diwariskan. Tapi semua risikonya Anda tanggung.

Dan salah satunya licik. Namanya risiko urutan.

Dua pensiunan masing-masing punya tiga ratus ribu euro. Mereka menarik lima belas ribu euro per tahun, selama dua puluh tahun.

Investasi mereka mengalami tahun-tahun yang persis sama, baik dan buruk. Tapi tidak dengan urutan yang sama.

Yang pertama langsung kena krisis. Setelah setahun, tinggal dua ratus tiga belas ribu euro.

Ia menarik dari modal yang sudah menyusut. Yang dijual di titik terendah tidak pernah naik lagi.

Setelah dua puluh tahun, ia tinggal punya sekitar tiga puluh dua ribu euro.

Yang kedua mengalami tahun yang sama secara terbalik: yang baik dulu, krisis di akhir. Ia selesai dengan hampir tiga ratus empat puluh lima ribu euro.

Rata-rata hasilnya sama. Selisihnya lebih dari tiga ratus ribu euro. Hanya urutannya yang berubah.

Itu sebabnya tahun-tahun pertama pensiun paling rapuh. Kita melindunginya dengan cadangan aman, supaya tidak menjual saat di bawah.

Pertanyaan terakhir: kalau uangnya ada di beberapa wadah, mana yang dikosongkan dulu?

Aturan yang sering disebut: dulu yang tanpa keuntungan pajak. Wadah paling menguntungkan terus bekerja.

Dan setiap tahun, potongan yang tersedia dipakai. Kalau tidak dipakai, hangus. Aturannya berubah mengikuti undang-undang.

Anuitas atau penarikan, bukan pilihan semua atau tidak sama sekali. Banyak yang menggabungkan: dasar aman seumur hidup, dan modal yang tetap dipegang.

Mengisi wadah butuh kesabaran. Mengosongkannya butuh rencana.