সঞ্চয় ভাঙানো: মূলধনকে আয়ে বদলানো

সারা জীবন একটা পাত্র ভরা। আর একদিন উল্টোটা শিখতে হয়: খালি করা। খুব তাড়াতাড়ি খালি না করে।

একে বলে সঞ্চয় ভাঙানো। আর এটা যতটা মনে হয়, তার চেয়ে কঠিন।

ধরা যাক অবসরের সময় তিন লাখ ইউরো মূলধন। দুটি পথ খোলে।

প্রথম পথ: আজীবন ভাতা। আপনি মূলধনটা একটা বিমা কোম্পানিকে দেন। বদলে সে আপনাকে আজীবন একটা আয় দেয়।

উদাহরণের জন্য ধরা যাক পাঁচ শতাংশ হার। বছরে পনেরো হাজার ইউরো, শেষ দিন পর্যন্ত।

একশো বছর বাঁচুন, বিমা কোম্পানি তবুও দেয়। অনেক দিন বাঁচার ঝুঁকিটা সে বহন করে।

দাম: মূলধন আর আপনার নয়। শুধু নিজের টাকা ফেরত পেতেই বিশ বছরের ভাতা লাগে।

আর তাড়াতাড়ি চলে গেলে, যা বাকি থাকে তা সাধারণত উত্তরাধিকারীদের জন্য হারায়। কিছু বিকল্প ছাড়া, যা ভাতা কমায়।

দ্বিতীয় পথ: ধীরে ধীরে তোলা। মূলধন বিনিয়োগে রেখে দেন, আর প্রতি বছর একটু একটু তোলেন।

অ্যাপে এই অধ্যায়টি অ্যানিমেটেড ও বর্ণিত, কার্ডের পর কার্ড। ফ্রি ট্রায়াল শুরু করুন.

নিয়ন্ত্রণ আপনার হাতে থাকে। শেষে যা থাকে, তা হস্তান্তর হয়। কিন্তু সব ঝুঁকি আপনার।

আর তার একটা চুপিসারে আসে। নাম তার ক্রমের ঝুঁকি।

দুজন অবসরপ্রাপ্তের প্রত্যেকের তিন লাখ ইউরো। দুজনেই বছরে পনেরো হাজার তোলেন, বিশ বছর ধরে।

তাঁদের বিনিয়োগ ঠিক একই বছরগুলো পার করে, ভালো আর খারাপ। কিন্তু একই ক্রমে নয়।

প্রথমজন শুরুতেই ধসের মুখে পড়েন। এক বছর পরে তাঁর থাকে মাত্র দুই লাখ তেরো হাজার ইউরো।

তিনি তোলেন গলে যাওয়া মূলধন থেকে। গর্তের তলায় যা বেচা হয়, তা আর কখনো উঠে আসে না।

বিশ বছর পরে তাঁর থাকে প্রায় বত্রিশ হাজার ইউরো।

দ্বিতীয়জন একই বছরগুলো উল্টো ক্রমে পান: আগে ভালোগুলো, শেষে ধস। তিনি শেষ করেন প্রায় তিন লাখ পঁয়তাল্লিশ হাজার ইউরো নিয়ে।

একই গড় রিটার্ন। তিন লাখ ইউরোর বেশি ব্যবধান। শুধু ক্রম বদলেছে।

এ কারণেই অবসরের প্রথম বছরগুলো সবচেয়ে নাজুক। নিচে না বেচতে, নিরাপদ একটা মজুত দিয়ে নিজেকে রক্ষা করা হয়।

শেষ প্রশ্ন: টাকা যদি কয়েকটা মোড়কে থাকে, আগে কোনটা খালি করবেন?

প্রায়ই বলা একটা নিয়ম: আগে যার কোনো কর-সুবিধা নেই। সবচেয়ে সুবিধার মোড়কগুলো খেটে যেতে থাকে।

আর প্রতি বছর যে ছাড়গুলো আছে, তা ব্যবহার করা হয়। কাজে না লাগালে হারিয়ে যায়। নিয়মগুলো আইনের সঙ্গে বদলায়।

ভাতা না তোলা, এটা সব-বা-কিছুই-না নয়। অনেকে মেশান: আজীবনের একটা নিরাপদ ভিত্তি, আর হাতে রাখা একটা মূলধন।

পাত্র ভরতে লাগে ধৈর্য। খালি করতে লাগে পরিকল্পনা।