Hoe een bank werkt

U stort uw loon bij de bank. U denkt dat het in een kluis ligt, op uw naam. Zo werkt het helemaal niet.

Een bank houdt maar een klein deel van het gestorte geld. Dat is het principe van gedeeltelijke reserves.

De rest leent ze uit. Want spaarders komen nooit allemaal op dezelfde dag hun geld halen.

Tweede principe: looptijdtransformatie. Uw tegoed kunt u morgen opnemen. Wat de bank uitleent, is voor twintig jaar.

Kort lenen, lang uitlenen. Dat is nuttig: zonder dat bestond er geen hypotheek. Maar het is ook het zwakke punt.

Derde principe: de rentemarge. Die laat de bank leven.

Stel, honderd miljoen aan tegoeden, met één procent rente. De bank betaalt een miljoen euro per jaar.

Ze leent die honderd miljoen uit tegen vier procent. Ze ontvangt vier miljoen euro.

Het verschil, drie miljoen, is de marge. Daarmee betaalt ze lonen, kantoren en verliezen op leningen die slecht aflopen.

In de app is dit hoofdstuk geanimeerd en verteld, kaart na kaart. Gratis proefperiode starten.

Download in deApp Store

Tot nu toe lijkt de bank een tussenpersoon: ze neemt geld van de een om het aan de ander te lenen. Hier komt de ommekeer.

Als een bank u een lening van tweehonderdduizend euro geeft, haalt ze dat geld niet uit het tegoed van iemand anders.

Ze schrijft tweehonderdduizend euro bij op uw rekening. In één beweging. Dat tegoed bestond een seconde eerder niet.

De lening schept het tegoed. Niet andersom. De Bank of England heeft dat in tweeduizend veertien zwart op wit uitgelegd.

Het grootste deel van het geld in omloop is zo ontstaan, door bankkredieten. Niet door geldpersen.

En als u terugbetaalt, verdwijnt dat geld. Geld wordt geboren en sterft met de kredieten.

De bank kan niet eindeloos scheppen: ze moet kredietwaardige leners vinden, eigen vermogen aanhouden en zich aan regels houden.

Blijft het zwakke punt. In maart tweeduizend drieëntwintig vroegen klanten van Silicon Valley Bank in de Verenigde Staten in één dag ongeveer tweeënveertig miljard dollar terug.

Ze had de tegoeden in lange obligaties gestoken. De rente was gestegen, en die obligaties waren minder waard. De dag erna was ze gesloten.

Kort lenen, lang uitlenen: als iedereen tegelijk zijn geld wil, kan geen enkele bank dat aan.

Daarom bestaat er een depositogarantie. In Frankrijk tot honderdduizend euro per persoon en per bank.

Een bank is een belofte om u uw geld direct terug te geven, terwijl het voor lange tijd is uitgeleend. Ze houdt stand zolang iedereen erin gelooft.