Wie eine Bank funktioniert

Sie zahlen Ihr Gehalt bei der Bank ein. Sie stellen sich vor, es liege in einem Tresor, auf Ihren Namen. Das ist überhaupt nicht, was passiert.

Eine Bank behält nur einen kleinen Teil des eingezahlten Geldes. Das ist das Prinzip der Teilreserve.

Den Rest verleiht sie. Denn die Kunden holen ihr Geld nie alle am selben Tag ab.

Zweites Prinzip: die Fristentransformation. Ihre Einlagen können Sie morgen abheben. Was die Bank verleiht, läuft über zwanzig Jahre.

Kurz leihen, lang verleihen. Das ist nützlich: Ohne das gäbe es keine Baukredite. Aber es ist auch der empfindliche Punkt.

Drittes Prinzip: die Zinsmarge. Sie ist es, von der die Bank lebt.

Zum Beispiel hundert Millionen Einlagen, mit einem Prozent verzinst. Die Bank zahlt eine Million Euro im Jahr.

Sie verleiht diese hundert Millionen zu vier Prozent. Sie bekommt vier Millionen Euro.

Die Differenz, drei Millionen, ist die Marge. Sie bezahlt Gehälter, Filialen und die Verluste bei Krediten, die schiefgehen.

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Bis hierhin wirkt die Bank wie ein Vermittler: Sie nimmt das Geld der einen, um es den anderen zu leihen. Jetzt die Wendung.

Wenn eine Bank Ihnen einen Kredit von zweihunderttausend Euro gibt, nimmt sie dieses Geld nicht von der Einlage von irgendwem.

Sie schreibt zweihunderttausend Euro auf Ihr Konto. Mit einer Handbewegung. Diese Einlage gab es eine Sekunde vorher nicht.

Der Kredit schafft die Einlage. Nicht umgekehrt. Die Bank von England hat das zweitausendvierzehn schwarz auf weiß erklärt.

Der größte Teil des Geldes im Umlauf wurde so geschaffen, durch Bankkredite. Nicht durch die Notenpresse.

Und wenn Sie zurückzahlen, verschwindet dieses Geld. Geld entsteht und vergeht mit den Krediten.

Die Bank kann nicht unendlich viel davon schaffen: Sie muss zahlungsfähige Kreditnehmer finden, Eigenkapital halten und Regeln einhalten.

Bleibt der empfindliche Punkt. Im März zweitausenddreiundzwanzig verlangten Kunden der Silicon Valley Bank in den USA an einem Tag etwa zweiundvierzig Milliarden Dollar.

Sie hatte die Einlagen in langlaufenden Anleihen angelegt. Die Zinsen waren gestiegen, und diese Anleihen waren weniger wert. Am nächsten Tag war sie geschlossen.

Kurz leihen, lang verleihen: Wenn alle im selben Moment ihr Geld wollen, kann keine Bank mithalten.

Deshalb gibt es eine Einlagensicherung. In Frankreich bis zu hunderttausend Euro pro Person und Bank.

Eine Bank ist das Versprechen, Ihnen Ihr Geld jederzeit zurückzugeben, obwohl es langfristig verliehen ist. Es hält, solange alle daran glauben.