Capitolia
你把工资存进银行。你以为它以你的名义躺在保险库里。根本不是这样。
银行只留下存款的一小部分。这就是部分准备金制度。
剩下的，它借出去。因为存款人从来不会在同一天都来取钱。
第二个原理：期限转换。你的存款明天就能取。银行贷出去的，是二十年。
短借，长贷。这很有用：没有它，就不会有房贷。但这也是脆弱的地方。
第三个原理：利差。银行靠它生存。
举个例子，一亿存款，付百分之一的利息。银行每年付一百万欧元。
它把这一亿按百分之四借出去。收进四百万欧元。
差额三百万，就是利差。它用来付工资、网点，以及坏账的损失。
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下载于App Store到这里，银行看起来像个中介：拿一些人的钱借给另一些人。反转来了。
当银行给你二十万欧元的贷款时，它没有从任何人的存款里拿这笔钱。
它在你的账户上记上二十万欧元。一下子。这笔存款一秒钟之前还不存在。
贷款创造存款。不是反过来。英格兰银行在二零一四年白纸黑字地解释过这一点。
流通中的钱，绝大部分就是这样由银行贷款创造的。而不是靠印钞机。
你还钱的时候，这笔钱就消失了。货币随着贷款诞生和消亡。
银行不能无限创造：它得找到还得起钱的借款人，保有自有资本，遵守规则。
还剩那个脆弱点。二零二三年三月，在美国，硅谷银行一天之内被客户要求取走大约四百二十亿美元。
它把存款投进了长期债券。利率上升了，这些债券贬值了。第二天，它被关闭。
短借，长贷：当所有人同时要钱时，没有哪家银行跟得上。
所以才有存款保险。在法国，每人每家银行十万欧元以内。
银行，是一个随时还你钱的承诺，而这笔钱却被长期借出去了。只要大家都相信，它就撑得住。