كيف يعمل البنك

تودع راتبك في البنك. وتتخيّل أنه نائم في خزنة باسمك. هذا ليس ما يحدث أبداً.

البنك لا يحتفظ إلا بجزء صغير من المال المودَع. هذا مبدأ الاحتياطيات الجزئية.

والباقي يقرضه. لأن المودعين لا يأتون كلهم لسحب مالهم في اليوم نفسه.

المبدأ الثاني: تحويل الآجال. ودائعك تستطيع سحبها غداً. وما يقرضه البنك يكون لعشرين سنة.

اقتراض قصير وإقراض طويل. هذا مفيد: بدونه لا يوجد قرض عقاري. لكنه أيضاً نقطة الضعف.

المبدأ الثالث: هامش الفائدة. هو ما يجعل البنك يعيش.

للمثال، مئة مليون من الودائع، بفائدة واحد في المئة. يدفع البنك مليون يورو في السنة.

ويقرض هذه المئة مليون بأربعة في المئة. فيتلقّى أربعة ملايين يورو.

الفرق، ثلاثة ملايين، هو الهامش. يدفع الرواتب والفروع والخسائر على القروض التي تسوء.

في التطبيق، هذا الفصل متحرك ومروي، بطاقة بعد بطاقة. ابدأ التجربة المجانية.

حمّله منApp Store

إلى هنا، يبدو البنك وسيطاً: يأخذ مال بعضهم ليقرضه للآخرين. وهنا المفاجأة.

حين يمنحك بنك قرضاً بمئتي ألف يورو، لا يأخذ هذا المال من وديعة أحد.

إنه يكتب مئتي ألف يورو في حسابك. بحركة واحدة. هذه الوديعة لم تكن موجودة قبل ثانية.

القرض يخلق الوديعة. لا العكس. بنك إنجلترا شرح ذلك بوضوح تام سنة ألفين وأربعة عشر.

أغلب المال المتداول خُلق هكذا، بقروض مصرفية. لا بمطابع الأوراق النقدية.

وحين تسدّد، يختفي هذا المال. النقود تولد وتموت مع القروض.

البنك لا يستطيع خلقها بلا حدود: عليه أن يجد مقترضين قادرين على السداد، ويحتفظ بأموال خاصة، ويحترم قواعد.

تبقى نقطة الضعف. في مارس ألفين وثلاثة وعشرين، في الولايات المتّحدة، رأى بنك سيليكون فالي زبائنه يطلبون نحو اثنين وأربعين مليار دولار في يوم واحد.

كان قد وضع الودائع في سندات طويلة. الفوائد كانت قد ارتفعت، فنقصت قيمة تلك السندات. وفي اليوم التالي أُغلق.

اقتراض قصير وإقراض طويل: حين يريد الجميع مالهم في اللحظة نفسها، لا يستطيع أي بنك أن يجاريهم.

لهذا يوجد ضمان للودائع. في فرنسا، حتى مئة ألف يورو للشخص الواحد ولكل بنك.

البنك وعد بأن يعيد إليك مالك عند الطلب، مع أنه مُقرَض لأجل طويل. ويصمد ما دام الجميع يصدّقون.