Cara kerja bank

Anda menyetor gaji ke bank. Anda membayangkannya tidur di brankas, atas nama Anda. Bukan begitu yang terjadi.

Bank hanya menyimpan sebagian kecil uang yang disetor. Itulah prinsip cadangan fraksional.

Sisanya dipinjamkan. Karena para penyimpan tidak pernah datang semuanya mengambil uang di hari yang sama.

Prinsip kedua: transformasi jatuh tempo. Simpanan Anda bisa ditarik besok. Yang dipinjamkan bank, untuk dua puluh tahun.

Meminjam pendek, meminjamkan panjang. Berguna: tanpa itu tak ada kredit rumah. Tapi itu juga titik rapuhnya.

Prinsip ketiga: margin bunga. Itulah yang menghidupi bank.

Sebagai contoh, seratus juta simpanan, diberi bunga satu persen. Bank membayar satu juta euro per tahun.

Ia meminjamkan seratus juta itu dengan empat persen. Ia menerima empat juta euro.

Selisihnya, tiga juta, adalah margin. Itu membayar gaji, kantor cabang, dan kerugian dari kredit yang macet.

Di aplikasi, bab ini dianimasikan dan dinarasikan, kartu demi kartu. Mulai uji coba gratis.

Unduh diApp Store

Sejauh ini, bank tampak seperti perantara: mengambil uang sebagian orang untuk dipinjamkan ke yang lain. Ini kejutannya.

Ketika bank memberi Anda kredit dua ratus ribu euro, ia tidak mengambil uang itu dari simpanan siapa pun.

Ia mencatat dua ratus ribu euro di rekening Anda. Sekali gerakan. Simpanan itu sedetik sebelumnya tidak ada.

Pinjaman menciptakan simpanan. Bukan sebaliknya. Bank Inggris menjelaskannya hitam di atas putih pada dua ribu empat belas.

Sebagian besar uang yang beredar diciptakan begitu, oleh kredit bank. Bukan oleh mesin cetak.

Dan saat Anda melunasi, uang itu lenyap. Uang lahir dan mati bersama kredit.

Bank tidak bisa menciptakannya tanpa batas: harus menemukan peminjam yang mampu, menjaga modal sendiri, dan mematuhi aturan.

Titik rapuhnya tetap ada. Maret dua ribu dua puluh tiga, di Amerika, nasabah Silicon Valley Bank meminta sekitar empat puluh dua miliar dolar dalam sehari.

Bank itu menaruh simpanan di obligasi jangka panjang. Bunga naik, dan obligasi itu jadi kurang berharga. Besoknya, ia ditutup.

Meminjam pendek, meminjamkan panjang: saat semua orang mau uangnya di saat yang sama, tak ada bank yang sanggup.

Karena itu ada penjaminan simpanan. Di Prancis, sampai seratus ribu euro per orang per bank.

Bank adalah janji mengembalikan uang Anda saat diminta, padahal uangnya dipinjamkan jangka panjang. Ia bertahan selama semua orang percaya.