Comment marche une banque

Vous déposez votre salaire à la banque. Vous imaginez qu'il dort dans un coffre, à votre nom. Ce n'est pas du tout ce qui se passe.

Une banque ne garde qu'une petite partie de l'argent déposé. C'est le principe des réserves fractionnaires.

Le reste, elle le prête. Car les déposants ne viennent jamais tous chercher leur argent le même jour.

Deuxième principe : la transformation d'échéances. Vos dépôts, vous pouvez les retirer demain. Ce que la banque prête, c'est pour vingt ans.

Emprunter court, prêter long. C'est utile : sans ça, aucun crédit immobilier n'existerait. Mais c'est aussi le point fragile.

Troisième principe : la marge d'intérêt. C'est elle qui fait vivre la banque.

Pour l'exemple, cent millions de dépôts, rémunérés à un pour cent. La banque paie un million d'euros par an.

Elle prête ces cent millions à quatre pour cent. Elle reçoit quatre millions d'euros.

La différence, trois millions, c'est la marge. Elle paie les salaires, les agences, les pertes sur les crédits qui tournent mal.

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Jusqu'ici, la banque ressemble à un intermédiaire : elle prend l'argent des uns pour le prêter aux autres. Voici le retournement.

Quand une banque vous accorde un crédit de deux cent mille euros, elle ne prend cet argent dans le dépôt de personne.

Elle inscrit deux cent mille euros sur votre compte. D'un geste. Ce dépôt n'existait pas une seconde avant.

Le prêt crée le dépôt. Pas l'inverse. La Banque d'Angleterre l'a expliqué noir sur blanc en deux mille quatorze.

La plus grande partie de l'argent qui circule a été créée ainsi, par des crédits bancaires. Pas par des planches à billets.

Et quand vous remboursez, cet argent disparaît. La monnaie naît et meurt avec les crédits.

La banque ne peut pas en créer à l'infini : elle doit trouver des emprunteurs solvables, garder des fonds propres, et respecter des règles.

Reste le point fragile. En mars deux mille vingt-trois, aux États-Unis, la Silicon Valley Bank a vu ses clients demander environ quarante-deux milliards de dollars en une journée.

Elle avait placé les dépôts dans des obligations longues. Les taux avaient monté, et ces obligations valaient moins. Le lendemain, elle était fermée.

Emprunter court, prêter long : quand tout le monde veut son argent au même moment, aucune banque ne peut suivre.

C'est pour cela qu'il existe une garantie des dépôts. En France, jusqu'à cent mille euros par personne et par banque.

Une banque, c'est une promesse de vous rendre votre argent à vue, alors qu'il est prêté à long terme. Elle tient tant que tout le monde y croit.