Как работает банк

Вы кладёте зарплату в банк. Представляете, что она лежит в сейфе на ваше имя. Но всё совсем не так.

Банк хранит лишь малую часть внесённых денег. Это принцип частичного резервирования.

Остальное он ссужает. Ведь вкладчики никогда не приходят за деньгами все в один день.

Второй принцип: трансформация сроков. Свои вклады вы можете снять завтра. А то, что банк ссужает, — на двадцать лет.

Занимать коротко, ссужать долго. Это полезно: без этого не было бы ипотеки. Но это и слабое место.

Третий принцип: процентная маржа. Именно она кормит банк.

Для примера, сто миллионов вкладов под один процент. Банк платит миллион евро в год.

Он ссужает эти сто миллионов под четыре процента. Получает четыре миллиона евро.

Разница, три миллиона, и есть маржа. Из неё платят зарплаты, содержат отделения, покрывают убытки по плохим кредитам.

В приложении эта глава анимирована и озвучена, карточка за карточкой. Попробовать бесплатно.

Загрузите вApp Store

Пока банк похож на посредника: берёт деньги одних, чтобы одолжить другим. Вот поворот.

Когда банк выдаёт вам кредит в двести тысяч евро, он не берёт эти деньги со вклада какого-либо клиента.

Он записывает двести тысяч евро на ваш счёт. Одним движением. Секундой раньше этого вклада не было.

Кредит создаёт вклад. А не наоборот. Банк Англии прямо написал об этом в две тысячи четырнадцатом.

Большая часть денег в обращении создана именно так, банковскими кредитами. А не печатным станком.

А когда вы возвращаете кредит, эти деньги исчезают. Деньги рождаются и умирают вместе с кредитами.

Бесконечно создавать их банк не может: нужны платёжеспособные заёмщики, собственный капитал и соблюдение правил.

Остаётся слабое место. В марте две тысячи двадцать третьего в США клиенты Silicon Valley Bank за один день потребовали около сорока двух миллиардов долларов.

Банк вложил вклады в длинные облигации. Ставки выросли, и облигации подешевели. На следующий день банк закрыли.

Занимать коротко, ссужать долго: когда все хотят деньги одновременно, ни один банк не справится.

Поэтому существует гарантия вкладов. Во Франции до ста тысяч евро на человека в одном банке.

Банк — это обещание вернуть вам деньги по первому требованию, хотя они розданы надолго. Он держится, пока все в это верят.