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हम ज़्यादा जीते हैं। यह बहुत अच्छी ख़बर है। पर यह पैसे का वह सवाल खड़ा करती है जो हर अमीर देश पूछ रहा है।
फ़्रांस में बुनियादी पेंशन ज़्यादातर बँटवारे की व्यवस्था से चलती है। काम करने वालों के अंशदान रिटायर लोगों की पेंशन चुकाते हैं।
इसलिए सब एक अनुपात पर निर्भर है: हर रिटायर व्यक्ति के लिए कितने कामकाजी अंशदान देते हैं?
साठ के दशक में हर रिटायर के लिए लगभग चार अंशदाता थे। आज, दो से कुछ कम।
एक सरल हिसाब करें। मान लीजिए औसत पेंशन महीने में पंद्रह सौ यूरो है।
चार अंशदाताओं के साथ, हर एक तीन सौ पचहत्तर यूरो चुकाता है। दो के साथ, सात सौ पचास।
अनुपात डेढ़ पर गिरे, तो हर अंशदाता को एक हज़ार यूरो देने होंगे। दो के मुक़ाबले एक तिहाई ज़्यादा।
इस समीकरण के सामने कुछ ही लीवर हैं। पहला: लंबा करना। ज़्यादा समय काम करना।
रिटायरमेंट की उम्र आगे खिसकाना अंशदाता जोड़ता है और रिटायर घटाता है, एक साथ। इसीलिए वह हर सुधार में लौटता है।
ऐप में यह अध्याय एनिमेटेड और वर्णित है, कार्ड दर कार्ड। फ्री ट्रायल शुरू करें.
डाउनलोड करेंApp Storeदूसरा: घटाना। पेंशन को वेतनों से धीमे बढ़ने देना, या उनकी रक़म घटाना।
तीसरा बचा है, ज़्यादा अंशदान देना। पर वह वेतन और श्रम की लागत पर बोझ डालता है, जो फ़्रांस में पहले से ऊँची है।
हर सुधार इन लीवरों की ख़ुराक तय करता है। कोई इनसे बच नहीं पाता। बहस इस पर है कि प्रयास कौन करे, उसके होने पर नहीं।
एक लीवर है जिसकी कम बात होती है: आप्रवासन। काम की उम्र में आए कामगार अंशदाता जोड़ते हैं।
पलटाव: ये कामगार भी बूढ़े होते हैं, और उन्हें भी पेंशन का हक़ होगा। आप्रवासन समस्या को हल करने से ज़्यादा टालता है।
कुछ लोग जन्म दर या बुज़ुर्गों के रोज़गार पर दाँव लगाते हैं। ये असर असली हैं, पर धीमे या सीमित।
फ़्रांस की बड़ी बहस बचती है: पूँजीकरण। अंशदान का एक हिस्सा बाज़ारों में अपने लिए लगाना।
पड़ोसियों ने इसे अपने-अपने ढंग से किया। नब्बे के दशक के सुधार से स्वीडन वेतन के ढाई अंक बाज़ारों में लगाता है।
नीदरलैंड्स काफ़ी हद तक कंपनी पेंशन फ़ंडों पर टिका है। अपनी अर्थव्यवस्था के अनुपात में यह पूँजी दुनिया में सबसे ऊँची में से है।
पर पूँजीकरण में बाज़ार का जोखिम है। गिरावट के ठीक बाद रिटायर होना महँगा पड़ सकता है।
और बदलाव भारी है। एक पीढ़ी को मौजूदा पेंशन चुकानी होगी और अपनी के लिए बचाना भी होगा। दो बार।
इसलिए आंशिक पूँजीकरण का विचार, बँटवारे की जगह नहीं, उसके साथ जोड़कर। यही आज बहस का केंद्र है।
नियम अक्सर बदलते हैं, और अनुमान भी। पर अंकगणित नहीं बदलता।
आपके लिए एक व्यावहारिक निष्कर्ष: सिर्फ़ एक मंज़िल पर भरोसा मत कीजिए। रिटायरमेंट की तैयारी अपनी बचत से भी होती है।