Capitolia
Duas pessoas compram o mesmo fundo, no mesmo dia, com o mesmo valor.
Dez anos depois, ganharam o mesmo. Mas não ficam com o mesmo.
A diferença não vem da aplicação. Vem da caixa onde ela foi posta.
Essa caixa chama-se invólucro. Em França, há quatro que convém conhecer.
O primeiro é a conta de títulos. Sem teto, sem prazo, todos os títulos do mundo.
E nenhuma vantagem: cada dividendo e cada venda com lucro são tributados no próprio ano.
Digamos trinta por cento. Sobre dez mil euros de ganho, três mil vão para o imposto.
O segundo é o PEA, o plano de poupança em ações. É reservado às ações europeias.
Pode pôr lá até cento e cinquenta mil euros. Nem um a mais.
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Baixar naApp StoreA regra cabe num número: cinco anos. Antes, retirar sai caro. Depois, o imposto sobre o rendimento desaparece.
Ficam as contribuições sociais. Digamos dezassete por cento: mil e setecentos euros em vez de três mil.
Mil e trezentos euros poupados, pelo mesmo fundo. Só porque estava na caixa certa.
O terceiro é o seguro de vida. O nome engana: é sobretudo um invólucro de poupança.
O número dele é oito anos. Depois de oito anos, parte dos ganhos retirados deixa de ser tributada todos os anos.
Quatro mil e seiscentos euros de ganhos por ano para uma pessoa sozinha. O dobro para um casal.
E serve também para transmitir: cada beneficiário recebe uma boa parte sem imposto sucessório.
Atenção aos custos. Um seguro de vida a dois por cento ao ano come a vantagem em poucos anos.
O quarto é o PER, o plano de poupança para a reforma. Funciona ao contrário dos outros.
A vantagem chega à entrada: o que você deposita baixa o seu rendimento tributável do ano.
Se paga trinta por cento sobre os seus últimos euros, mil euros depositados devolvem-lhe trezentos.
O preço: o dinheiro fica bloqueado até à reforma. Exceto para comprar a casa onde vive, ou num acidente da vida.
E à saída, o imposto volta. O PER adia o imposto, não o elimina.
Então, qual escolher? Não é a pergunta certa. Um invólucro escolhe-se pelo momento em que vai precisar do dinheiro.
Em breve: a caderneta. Daqui a cinco anos ou mais: o PEA. Para muito tempo ou para transmitir: o seguro de vida. Para a reforma: o PER.
Um último conselho, grátis: abra cedo um PEA e um seguro de vida, mesmo com pouco. O contador dos anos começa no dia da abertura.
As taxas mudam com as leis. A lógica fica: o conteúdo faz o ganho, o invólucro decide quanto dele você guarda.