Capitolia
Dos personas compran el mismo fondo, el mismo día, con la misma cantidad.
Diez años después, han ganado lo mismo. Pero no se quedan con lo mismo.
La diferencia no viene de la inversión. Viene de la caja en la que se metió.
A esa caja se le llama sobre fiscal. En Francia, hay cuatro que conviene conocer.
El primero es la cuenta de valores. Sin tope, sin plazo, con todos los títulos del mundo.
Y sin ninguna ventaja: cada dividendo y cada venta con ganancia tributan ese mismo año.
Pongamos treinta por ciento. Sobre diez mil euros de ganancia, tres mil se van en impuestos.
El segundo es el PEA, el plan de ahorro en acciones. Está reservado a las acciones europeas.
Puede ingresar hasta ciento cincuenta mil euros. Ni uno más.
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Descárgalo en elApp StoreLa regla cabe en una cifra: cinco años. Antes, retirar sale caro. Después, el impuesto sobre la renta desaparece.
Quedan las cotizaciones sociales. Pongamos diecisiete por ciento: mil setecientos euros en lugar de tres mil.
Mil trescientos euros que se queda, con el mismo fondo. Solo porque estaba en la caja buena.
El tercero es el seguro de vida. El nombre engaña: es sobre todo un sobre de ahorro.
Su cifra es ocho años. Pasados ocho años, una parte de las ganancias retiradas deja de tributar cada año.
Cuatro mil seiscientos euros de ganancias al año para una persona sola. El doble para una pareja.
Y sirve también para transmitir: cada beneficiario recibe una buena parte sin impuesto de sucesiones.
Cuidado con sus comisiones. Un seguro de vida al dos por ciento anual se come la ventaja en pocos años.
El cuarto es el PER, el plan de ahorro para la jubilación. Funciona al revés que los demás.
La ventaja llega a la entrada: lo que ingresa reduce su renta imponible de ese año.
Si paga un treinta por ciento sobre sus últimos euros, mil euros ingresados le devuelven trescientos.
El precio: el dinero queda bloqueado hasta la jubilación. Salvo para comprar su vivienda habitual, o ante un accidente de la vida.
Y a la salida, el impuesto vuelve. El PER aplaza el impuesto, no lo elimina.
Entonces, ¿cuál elegir? Esa no es la buena pregunta. Un sobre se elige según cuándo vaya a necesitar el dinero.
Pronto: la libreta. En cinco años o más: el PEA. Para mucho tiempo o para transmitir: el seguro de vida. Para la jubilación: el PER.
Un último consejo, gratis: abra pronto un PEA y un seguro de vida, aunque sea con poco. Los años cuentan desde el día de la apertura.
Los tipos cambian con las leyes. La lógica se queda: el contenido hace la ganancia, el sobre decide cuánto se queda usted.