फ़्रांस के निवेश लिफ़ाफ़े

दो लोग एक ही फ़ंड ख़रीदते हैं, एक ही दिन, एक ही रक़म से।

दस साल बाद दोनों ने बराबर कमाया। लेकिन दोनों के हाथ में बराबर नहीं बचता।

फ़र्क़ निवेश से नहीं आता। फ़र्क़ उस डिब्बे से आता है जिसमें उसे रखा गया।

इस डिब्बे को लिफ़ाफ़ा कहते हैं। फ़्रांस में चार लिफ़ाफ़े जानने लायक हैं।

पहला है सिक्योरिटीज़ खाता। कोई सीमा नहीं, कोई अवधि नहीं, दुनिया के सारे शेयर।

और कोई फ़ायदा नहीं: हर लाभांश और हर मुनाफ़े वाली बिक्री पर उसी साल टैक्स लगता है।

मान लीजिए तीस प्रतिशत। दस हज़ार यूरो के मुनाफ़े पर तीन हज़ार टैक्स में चले जाते हैं।

दूसरा है PEA, यानी शेयरों की बचत योजना। यह सिर्फ़ यूरोपीय शेयरों के लिए है।

इसमें आप एक लाख पचास हज़ार यूरो तक डाल सकते हैं। एक भी ज़्यादा नहीं।

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इसका नियम एक अंक में है: पाँच साल। उससे पहले निकालना महँगा है। उसके बाद आयकर ग़ायब हो जाता है।

सामाजिक कर बचे रहते हैं। मान लीजिए सत्रह प्रतिशत: तीन हज़ार की जगह एक हज़ार सात सौ यूरो।

एक हज़ार तीन सौ यूरो बच गए, उसी फ़ंड पर। सिर्फ़ इसलिए कि वह सही डिब्बे में था।

तीसरा है जीवन बीमा। नाम धोखा देता है: यह असल में सबसे ज़्यादा एक बचत लिफ़ाफ़ा है।

इसका अपना अंक है आठ साल। आठ साल बाद निकाले गए मुनाफ़े के एक हिस्से पर हर साल टैक्स नहीं लगता।

अकेले व्यक्ति के लिए साल में चार हज़ार छह सौ यूरो का मुनाफ़ा। दंपति के लिए इसका दोगुना।

और यह विरासत देने के काम भी आता है: हर लाभार्थी को एक बड़ा हिस्सा बिना उत्तराधिकार टैक्स के मिलता है।

इसके शुल्क पर ध्यान दीजिए। साल में दो प्रतिशत वाला जीवन बीमा कुछ ही सालों में फ़ायदा खा जाता है।

चौथा है PER, यानी रिटायरमेंट बचत योजना। यह बाक़ियों से उल्टा चलता है।

फ़ायदा शुरुआत में मिलता है: आप जो डालते हैं, वह उस साल की आपकी कर-योग्य आय घटा देता है।

अगर आपके आख़िरी यूरो पर तीस प्रतिशत टैक्स लगता है, तो एक हज़ार यूरो डालने पर तीन सौ वापस मिलते हैं।

क़ीमत: पैसा रिटायरमेंट तक बंद रहता है। सिवाय अपना मुख्य घर ख़रीदने के, या ज़िंदगी में कोई बड़ा हादसा होने पर।

और निकालते समय टैक्स लौट आता है। PER टैक्स को आगे खिसकाता है, उसे ख़त्म नहीं करता।

तो कौन-सा चुनें? सवाल यह नहीं है। लिफ़ाफ़ा इस हिसाब से चुना जाता है कि पैसे की ज़रूरत कब पड़ेगी।

जल्द ही: बचत खाता। पाँच साल या ज़्यादा में: PEA। लंबे समय या विरासत के लिए: जीवन बीमा। रिटायरमेंट के लिए: PER।

एक आख़िरी सलाह, मुफ़्त: PEA और जीवन बीमा जल्दी खोलिए, छोटी रक़म से भी। सालों की गिनती खोलने के दिन से शुरू होती है।

दरें क़ानूनों के साथ बदलती हैं। तर्क वही रहता है: अंदर का निवेश कमाता है, लिफ़ाफ़ा तय करता है कि आप कितना रखेंगे।