De enveloppen in Frankrijk

Twee mensen kopen hetzelfde fonds, op dezelfde dag, met hetzelfde bedrag.

Tien jaar later hebben ze evenveel gewonnen. Maar ze houden niet evenveel over.

Het verschil zit niet in de belegging. Het zit in de doos waarin die belegging is gestopt.

Die doos noemen we een envelop. In Frankrijk zijn er vier die u moet kennen.

De eerste is de effectenrekening. Geen plafond, geen looptijd, alle effecten ter wereld.

En geen enkel voordeel: elk dividend en elke winstgevende verkoop wordt hetzelfde jaar nog belast.

Zeg dertig procent. Op tienduizend euro winst gaat er drieduizend naar de belasting.

De tweede is het PEA, het aandelenspaarplan. Dat is alleen voor Europese aandelen.

U kunt er tot honderdvijftigduizend euro op storten. Geen euro meer.

In de app is dit hoofdstuk geanimeerd en verteld, kaart na kaart. Gratis proefperiode starten.

Download in deApp Store

De regel past in één getal: vijf jaar. Daarvoor kost opnemen veel. Daarna verdwijnt de inkomstenbelasting.

Wat overblijft zijn de sociale heffingen. Zeg zeventien procent: duizend zevenhonderd euro in plaats van drieduizend.

Duizend driehonderd euro meer over, voor hetzelfde fonds. Alleen omdat het in de juiste doos zat.

De derde is de levensverzekering. De naam misleidt: het is vooral een spaarenvelop.

Haar getal is acht jaar. Na acht jaar wordt een deel van de opgenomen winst niet meer elk jaar belast.

Vierduizend zeshonderd euro winst per jaar voor een alleenstaande. Het dubbele voor een stel.

En ze dient ook om na te laten: elke begunstigde krijgt een groot deel zonder erfbelasting.

Let op de kosten. Een levensverzekering van twee procent per jaar eet het voordeel in een paar jaar op.

De vierde is het PER, het pensioenspaarplan. Dat werkt precies andersom dan de rest.

Het voordeel komt bij het storten: wat u stort, verlaagt uw belastbaar inkomen van dat jaar.

Betaalt u dertig procent over uw laatste euro's, dan levert duizend euro storten u driehonderd terug op.

De prijs: het geld zit vast tot uw pensioen. Behalve om uw eigen woning te kopen, of bij een zware tegenslag in het leven.

En bij het opnemen komt de belasting terug. Het PER schuift de belasting op, het schrapt haar niet.

Welke kiest u dan? Dat is niet de goede vraag. U kiest een envelop op basis van wanneer u het geld nodig hebt.

Binnenkort: het spaarboekje. Over vijf jaar of later: het PEA. Voor lang of om na te laten: de levensverzekering. Voor uw pensioen: het PER.

Nog een laatste tip, gratis: open vroeg een PEA en een levensverzekering, ook met een klein bedrag. De teller van de jaren loopt vanaf de opening.

De tarieven veranderen met de wetten. De logica blijft: de inhoud maakt de winst, de envelop bepaalt wat u ervan overhoudt.