Capitolia
Deux personnes achètent le même fonds, le même jour, avec la même somme.
Dix ans plus tard, elles ont gagné pareil. Mais elles ne gardent pas pareil.
La différence ne vient pas du placement. Elle vient de la boîte dans laquelle on l'a mis.
Cette boîte, on l'appelle une enveloppe. En France, il y en a quatre à connaître.
La première, c'est le compte-titres. Pas de plafond, pas de durée, tous les titres du monde.
Et aucun avantage : chaque dividende et chaque vente gagnante sont imposés l'année même.
Mettons trente pour cent. Sur dix mille euros de gain, trois mille partent à l'impôt.
La deuxième, c'est le PEA, le plan d'épargne en actions. Il est réservé aux actions européennes.
Vous pouvez y verser jusqu'à cent cinquante mille euros. Pas un de plus.
Ce chapitre est animé et raconté dans l'application, carte après carte. Commencer l'essai gratuit.
Télécharger dans l'App StoreLa règle tient en un chiffre : cinq ans. Avant, retirer coûte cher. Après, l'impôt sur le revenu disparaît.
Il reste les prélèvements sociaux. Mettons dix-sept pour cent : mille sept cents euros au lieu de trois mille.
Mille trois cents euros gardés, pour le même fonds. Juste parce qu'il était dans la bonne boîte.
La troisième, c'est l'assurance-vie. Le nom trompe : c'est surtout une enveloppe d'épargne.
Son chiffre à elle, c'est huit ans. Après huit ans, une partie des gains retirés n'est plus imposée chaque année.
Quatre mille six cents euros de gains par an pour une personne seule. Le double pour un couple.
Et elle sert aussi à transmettre : chaque bénéficiaire reçoit une grosse part sans droits de succession.
Attention à ses frais. Une assurance-vie à deux pour cent par an mange l'avantage en quelques années.
La quatrième, c'est le PER, le plan d'épargne retraite. Il marche à l'envers des autres.
L'avantage arrive à l'entrée : ce que vous versez baisse votre revenu imposable de l'année.
Si vous payez trente pour cent sur vos derniers euros, mille euros versés vous en rendent trois cents.
Le prix : l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. Sauf pour acheter votre résidence principale, ou un accident de la vie.
Et à la sortie, l'impôt revient. Le PER décale l'impôt, il ne le supprime pas.
Alors laquelle choisir ? Ce n'est pas la bonne question. Une enveloppe se choisit selon quand vous aurez besoin de l'argent.
Bientôt : le livret. Dans cinq ans ou plus : le PEA. Pour longtemps ou pour transmettre : l'assurance-vie. Pour la retraite : le PER.
Un dernier conseil, gratuit : ouvrez un PEA et une assurance-vie tôt, même avec une petite somme. Le compteur des années part du jour de l'ouverture.
Les taux changent avec les lois. La logique, elle, reste : le contenu fait le gain, l'enveloppe décide ce que vous en gardez.