O calendário da reforma

A Léa e o Tom preparam a reforma. A mesma aplicação, o mesmo valor todos os anos. Uma só diferença: quando.

Para o exemplo, digamos um rendimento de sete por cento ao ano. E dois mil euros depositados todos os anos.

A Léa começa aos vinte e cinco anos. Deposita durante dez anos e para de vez aos trinta e cinco. Vinte mil euros depositados.

O Tom começa aos trinta e cinco e deposita até aos sessenta e cinco. Trinta anos. Sessenta mil euros depositados.

Aos sessenta e cinco anos, o Tom tem duzentos e dois mil euros. Nada mau.

A Léa tem duzentos e vinte e cinco mil. Três vezes menos depositado, e mais no fim.

A primeira década dela teve trinta anos para crescer. É a década que vale todas as outras.

Começar cedo não exige muito dinheiro. Exige sobretudo tempo, e é a única coisa que não se recupera.

Mas a história tem uma segunda metade. Perto da saída, o tempo deixa de ser um aliado.

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Aos vinte e cinco anos, uma queda de trinta por cento sobre três mil euros são novecentos euros. E quarenta anos para recuperar.

Aos cinquenta e cinco, a mesma queda sobre trezentos mil euros todos em ações: noventa mil euros que se vão.

E já não há tempo para reconstruir. A última década é aquela em que o risco se torna perigoso.

Daí a ideia da transição. Passa-se aos poucos a poupança do arriscado para o seguro, à medida que a saída se aproxima.

Com só quarenta por cento em ações, a mesma queda custa trinta e seis mil euros. Não noventa.

A palavra importante é progressivamente. Vender tudo de uma vez é apostar no dia da venda.

Em França, é até o modo por defeito dos planos de poupança para a reforma: a gestão pilotada, que faz a transição por si.

Fica o que não se planeia: os buracos na carreira. Desemprego, tempo parcial, anos no estrangeiro.

Três anos sem depositar aos trinta, no nosso exemplo, são quase sessenta mil euros a menos aos sessenta e cinco.

E na pensão pública, alguns períodos contam, outros não. As regras mudam conforme os países e as situações.

O reflexo útil: consultar cedo o seu extrato de carreira e verificar que não falta nada. Um erro corrige-se melhor aos quarenta do que aos sessenta.

O calendário cabe em duas frases. No início, o tempo trabalha para si: comece.

No fim, já não pode reparar: proteja. E entre os dois, passe de um ao outro sem solavancos.