Le calendrier de la retraite

Léa et Tom préparent leur retraite. Même placement, même montant chaque année. Une seule différence : quand.

Pour l'exemple, mettons un rendement de sept pour cent par an. Et deux mille euros versés chaque année.

Léa commence à vingt-cinq ans. Elle verse pendant dix ans, puis s'arrête net à trente-cinq. Vingt mille euros versés.

Tom commence à trente-cinq ans, et verse jusqu'à soixante-cinq. Trente ans. Soixante mille euros versés.

À soixante-cinq ans, Tom a deux cent deux mille euros. Pas mal.

Léa, elle, en a deux cent vingt-cinq mille. Trois fois moins versé, et plus à l'arrivée.

Sa première décennie a eu trente ans pour grossir. C'est la décennie qui vaut toutes les autres.

Commencer tôt ne demande pas beaucoup d'argent. Ça demande surtout du temps, et c'est la seule chose qu'on ne rattrape pas.

Mais l'histoire a une deuxième moitié. À l'approche du départ, le temps cesse d'être un allié.

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À vingt-cinq ans, une baisse de trente pour cent sur trois mille euros, c'est neuf cents euros. Et quarante ans pour s'en remettre.

À cinquante-cinq ans, la même baisse sur trois cent mille euros tout en actions : quatre-vingt-dix mille euros envolés.

Et plus le temps de reconstruire. La dernière décennie est celle où le risque devient dangereux.

D'où l'idée de la bascule. On déplace peu à peu l'épargne du risqué vers le sûr, à mesure que le départ approche.

Avec seulement quarante pour cent en actions, la même chute coûte trente-six mille euros. Pas quatre-vingt-dix.

Le mot important, c'est progressivement. Tout vendre d'un coup, c'est parier sur le jour de la vente.

En France, c'est même le mode par défaut des plans d'épargne retraite : la gestion pilotée, qui fait la bascule pour vous.

Reste ce qui ne se planifie pas : les trous de carrière. Chômage, temps partiel, années à l'étranger.

Trois ans sans verser à trente ans, dans notre exemple, c'est presque soixante mille euros de moins à soixante-cinq.

Et côté pension publique, certaines périodes comptent, d'autres non. Les règles changent selon les pays et les situations.

Le réflexe utile : consulter son relevé de carrière, tôt, et vérifier qu'il ne manque rien. Une erreur se corrige mieux à quarante ans qu'à soixante.

Le calendrier tient en deux phrases. Au début, le temps travaille pour vous : commencez.

À la fin, il ne peut plus réparer : protégez. Et entre les deux, passez de l'un à l'autre sans à-coups.