Capitolia
在银行或保险公司，最少被谈起的职业，有时恰恰是避免灾难的那些。
他们不卖东西，也不直接赚钱。他们的工作是防止亏损。下面是其中四种。
首先是合规。它检查公司是否遵守法律：洗钱、制裁、客户保护。
它的工作常常是说不。不给这个可疑的客户，不给这笔转账，不给这个没讲清楚的产品。
这个不字，短期内会损失生意。但忘了说，代价要大得多。二零一四年，法国一家大银行就吃了这个亏。
因为和受美国制裁的国家做交易，它同意支付八十九亿美元。
第二种职业：风险管理。它为还没发生的事建模，好知道可能亏多少。
一个常用的工具叫风险价值。举个例子，一百万欧元的投资组合，风险价值是三万欧元。
意思是：一百天里有九十九天，当天的亏损不会超过三万欧元。
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下载于App Store反转：这个工具对第一百天什么也没说。那一天，亏损可能大得多。而它每年会来两三次。
模型依据的是过去。一场前所未有的危机，常常让它们束手无策。好的风险管理者知道这一点，也会说出来。
第三种职业：精算师。保险行业的数学家。他给概率定价格。
举个例子，一栋房子每年有千分之一的机会着火。一场火灾要花二十万欧元。
二十万除以一千：两百欧元。这是纯保费，是一年平均的风险成本。
保险公司再加上自己的费用和利润。但没有这个计算，第一个难熬的冬天它就破产了。
精算师还计算退休金、年金、预期寿命。差了几个月的误差，乘上几百万份合同，代价就很大。
第四种职业：审计。审计师检查企业的账目，并证明它们是真实的。
投资者依靠这个签字。但审计是抽查着做的。它不会看每一笔交易。
有时它什么也没看到。二零二零年，德国企业 Wirecard 承认有十九亿欧元找不到了。
它的账目被认证了好几年。差不多二十年前，安然的倒台已经带走了它的审计所。
合规，风险，精算，审计。他们做好了工作，什么也不会发生。也没有人会感谢他们。
对你来说，一个简单的教训：一个签字、一个模型、一个标签，能降低风险。它们永远不能消除风险。
每一个金融产品背后，都有被雇来怀疑的人。这是个非常好的消息。