L'argent invisible

Mille neuf cent cinquante, New York. Un homme d'affaires dîne au restaurant, et s'aperçoit qu'il a oublié son portefeuille.

L'histoire est sans doute embellie. Mais l'idée qui en sort est réelle : le Diners Club, une carte pour payer dans plusieurs restaurants.

Le restaurant fait crédit à la carte. La carte se fait payer par le client à la fin du mois, et prend une commission au passage.

C'est le principe de toutes les cartes qui ont suivi. Un intermédiaire garantit qu'on sera payé.

Deuxième changement : le délai disparaît. Un virement classique peut mettre jusqu'à un jour ouvré. Envoyé vendredi soir, il arrive lundi.

Le virement instantané arrive en dix secondes au plus, jour et nuit, même le dimanche.

En zone euro, depuis deux mille vingt-cinq, les banques doivent le proposer au même prix que le virement classique.

Mais un virement instantané est aussi instantanément perdu. Les escrocs l'adorent : on ne peut presque jamais le rattraper.

Troisième changement : le sans contact. On approche la carte ou le téléphone, et c'est payé. En France, jusqu'à cinquante euros sans code.

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Payer devient un geste sans effort. Et des études montrent qu'on dépense plus facilement ce qu'on ne voit pas partir.

Les billets, eux, reculent. En zone euro, ils restent très utilisés en magasin, mais leur part a nettement baissé en quelques années.

Moins d'espèces, c'est plus pratique. C'est aussi une trace pour chaque achat, et une dépendance aux réseaux de paiement.

Une panne de réseau, et le magasin ne peut plus encaisser. Les billets, eux, fonctionnent sans électricité.

Dernière idée, encore en débat : la monnaie programmable. Un argent qui porte des règles en lui-même.

Imaginez une aide au logement qui ne peut servir qu'à payer un loyer. Ou un salaire versé seconde par seconde.

Des paiements automatiques, sans papier ni contrôle manuel. Les possibilités sont réelles.

Mais retournez la question. Un argent qu'on peut programmer, c'est un argent qu'on peut restreindre. Ou faire expirer.

Qui écrirait les règles ? Pour quoi pourrait-on vous interdire de payer ? Ce n'est plus de la technique, c'est de la politique.

Pour l'euro numérique en préparation, la Banque centrale européenne a dit qu'il ne serait pas programmable de cette façon.

Le fil de toute cette histoire : l'argent devient plus rapide, plus pratique, et plus invisible.

Et chaque fois, la vraie question reste la même : qui tient le registre, et qu'a-t-il le droit d'en faire ?