Die Anlagehüllen anderswo

Jedes Land hat seine Sparboxen. Die Namen ändern sich, die Idee bleibt dieselbe.

Ein Staat macht Ihnen ein Steuergeschenk. Im Gegenzug akzeptieren Sie eine Regel: eine Obergrenze, eine Dauer, oder beides.

In den Vereinigten Staaten heißt das bekannteste Vierhundertein-K. Der Arbeitgeber eröffnet es für Sie.

Sie zahlen einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern ein. Und oft legt der Arbeitgeber noch etwas drauf.

Sagen wir ein Gehalt von fünfzigtausend Dollar. Sie zahlen sechs Prozent ein: dreitausend Dollar.

Der Arbeitgeber legt die Hälfte drauf: tausendfünfhundert Dollar. Fünfzig Prozent Rendite, am ersten Tag.

Keine Anlage der Welt schafft das. Diesen Zuschuss nicht zu nehmen heißt, einen Teil seines Gehalts abzulehnen.

Daneben gibt es die IRA: dieselbe Idee, aber von Ihnen selbst eröffnet, ohne Arbeitgeber.

Sie gibt es in zwei Versionen. Und diese zwei Versionen fassen alle Anlagehüllen der Welt zusammen.

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Die klassische: Sie zahlen beim Einzahlen keine Steuer. Sie zahlen sie beim Abheben.

Die Roth: Sie zahlen die Steuer sofort. Und danach nichts mehr, auch nicht auf die Gewinne.

Im Vereinigten Königreich die ISA: zwanzigtausend Pfund pro Jahr, und nie wieder Steuer auf das, was darin wächst.

Keine Sperre, keine Erklärung. Das ist die einfachste Anlagehülle der Welt.

In Kanada heißt das Paar REER und CELI.

Der REER wird beim Einzahlen abgezogen und beim Auszahlen besteuert. Der CELI macht es umgekehrt: nichts beim Einzahlen, nichts beim Auszahlen.

In Deutschland Riester und Rürup. Der Staat legt Zulagen drauf, aber Kosten und Regeln sind schwer.

All diese Namen lassen sich in zwei Familien einordnen. Der Vorteil beim Einzahlen oder der Vorteil beim Auszahlen.

Nehmen wir tausend Euro, eine Steuer von dreißig Prozent und eine Anlage, die sich in zehn Jahren verdoppelt.

Vorteil beim Einzahlen: tausend Euro angelegt, zweitausend am Ende, Steuer beim Auszahlen. Es bleiben tausendvierhundert.

Vorteil beim Auszahlen: zuerst Steuer, siebenhundert angelegt, tausendvierhundert am Ende. Keine Steuer.

Tausendvierhundert auf beiden Seiten. Bei gleichem Satz sind beide Familien genau gleich viel wert.

Den Unterschied macht Ihr Steuersatz heute, verglichen mit dem in Ihrer Rente.

Sie verdienen heute wenig? Zahlen Sie jetzt. Sie verdienen viel? Ziehen Sie jetzt ab.

Und wenn Sie das Land wechseln, informieren Sie sich vor der Abreise. Eine Anlagehülle reist fast nie gut.