Was die Anlagehüllen ändern

Eine Anlagehülle liest man mit vier Fragen. Wann zahlt man Steuer, kann man abheben, wie viel darf man einzahlen, und kann man gehen?

Erste Frage: die Steuer. Sie kann zu drei Zeitpunkten fallen. Beim Einzahlen, währenddessen oder beim Abheben.

Am schlimmsten ist währenddessen. Steuer, die jedes Jahr abgezogen wird, arbeitet nie wieder für Sie.

Zehntausend Euro, sechs Prozent pro Jahr, zwanzig Jahre lang.

Ganz ohne Steuer kommen Sie auf zweiunddreißigtausendeinundsiebzig Euro.

Jedes Jahr mit dreißig Prozent besteuert, werden Ihre sechs Prozent zu vier Komma zwei. Sie kommen auf zweiundzwanzigtausendsiebenhundertsiebzig.

Nur einmal besteuert, beim Auszahlen, zum selben Satz: fünfundzwanzigtausendvierhundertfünfzig.

Gleicher Steuersatz, gleiche Anlage. Zweitausendsechshundertachtzig Euro Unterschied, nur wegen des Zeitpunkts.

Das ist der ganze Sinn einer Anlagehülle: die Steuer beiseitelassen, während das Geld wächst.

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Zweite Frage: die Verfügbarkeit. Es gibt drei Fälle.

Frei: Sie heben ab, wann Sie wollen. Mit Nachteil: Sie können, verlieren aber den Vorteil. Gesperrt: Sie können nicht.

Je gesperrter, desto größer der Steuervorteil. Das ist kein Zufall: der Staat bezahlt Ihre Geduld.

Also nie gesperrtes Geld, das Sie brauchen könnten. Das Notpolster bleibt auf einem Sparbuch.

Dritte Frage: die Obergrenze. Wie viel dürfen Sie einzahlen, insgesamt oder pro Jahr?

Eine Jahresgrenze verfällt, wenn sie nicht genutzt wird. Eine Gesamtgrenze dagegen wartet.

Wenn eine Hülle voll ist, übernimmt die nächste. Man füllt zuerst die besten.

Vierte Frage, die am meisten vergessene: kann man gehen?

Die Bank wechseln, ohne alles zu verkaufen, das ist ein Übertrag. Manche Hüllen erlauben ihn, andere nicht.

Ohne möglichen Übertrag heißt Gehen Schließen. Und Schließen heißt oft, die angesammelten Jahre zu verlieren und Steuer zu zahlen.

So bleibt man zwanzig Jahre in einer zu teuren Hülle. Nicht aus Wahl: aus Falle.

Verlangen Sie vor dem Eröffnen einen einzigen schriftlichen Satz: wie komme ich raus, und was kostet das?

Vier Fragen. Die Steuer, der Ausstieg des Geldes, die Obergrenze, der Ausstieg aus der Bank.

Eine Hülle, die alle vier gut beantwortet, ist selten. Eine, die die letzte schlecht beantwortet, ist eine Falle.

Die Anlage macht den Gewinn. Diese vier Regeln entscheiden, wie viel Ihnen davon bleibt, und ob Sie frei sind.