Do lado do cliente

Um dia, alguém vai aconselhá-lo sobre o seu dinheiro. Uma aplicação, um crédito, um seguro. A primeira pergunta não é «o quê».

A primeira pergunta é: quem paga a esta pessoa? Porque a resposta orienta muitas vezes o conselho. Eis quatro casos.

Primeiro caso: o gestor de conta no banco. É empregado do banco, e aconselha sobre os produtos do seu banco.

Tem muitas vezes objetivos comerciais: tantos contratos, tantos seguros, tantos cartões. Não é segredo, é o trabalho dele.

Pode ser competente e honesto. Mas não lhe vai propor o fundo mais barato de um concorrente.

Como é pago o banco? Muitas vezes pelos custos dos próprios produtos. Vejamos um exemplo fictício.

Aplica cinquenta mil euros em fundos. Todos os anos, zero vírgula nove por cento é devolvido ao distribuidor.

Dá quatrocentos e cinquenta euros por ano. Em dez anos, a montante constante, quatro mil e quinhentos euros. Que nunca viu passar.

Segundo caso: o consultor independente, pago por honorários. Paga-lhe diretamente, como a um advogado.

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Imagine seiscentos euros por um balanço. O preço é visível, e custa no momento. A devolução, essa, era invisível.

A reviravolta: o conselho que parece gratuito é muitas vezes o mais caro. O que se paga vê-se, e compara-se.

Na Europa, desde dois mil e dezoito, um conselho dito «independente» não pode ficar com as comissões dos produtos que recomenda.

Cuidado com as palavras: nem todos os consultores fora do banco são «independentes» no sentido da lei. Pergunte-lhes como são pagos.

Terceiro caso: o intermediário de crédito. Compara as ofertas de vários bancos ou seguradoras, e encontra-lhe a melhor… entre os seus parceiros.

É muitas vezes pago por quem vende: uma comissão do banco ou da seguradora. Por vezes também por custos pedidos ao cliente.

Um intermediário pode fazê-lo poupar muito, sobretudo num crédito. Mas a comparação dele pára nas casas com que trabalha.

Quarto caso: o banqueiro privado. Um serviço mais pessoal, reservado a clientes que confiam somas importantes.

O limiar de acesso varia conforme as casas. Conta-se muitas vezes em centenas de milhares de euros.

Mais atenção não quer dizer menos custos. Os produtos propostos podem ser mais complexos, e mais caros.

Quatro profissões, quatro modos de pagamento. Salário e objetivos. Honorários. Comissão do vendedor. Custos sobre um grande património.

Antes de cada conselho, peça por escrito os custos totais, em euros, e a parte que cabe ao seu interlocutor.

Os profissionais são obrigados a informá-lo sobre os seus custos. Uma resposta vaga já é uma resposta.

Um bom conselho existe em todas estas formas. Mas começa sempre por saber quem o paga.