Auf Seiten des Kunden

Eines Tages wird jemand Sie zu Ihrem Geld beraten. Eine Anlage, ein Kredit, eine Versicherung. Die erste Frage ist nicht „was“.

Die erste Frage ist: Wer bezahlt diese Person? Denn die Antwort lenkt oft die Beratung. Hier vier Fälle.

Erster Fall: der Bankberater. Er ist Angestellter seiner Bank und berät zu den Produkten seiner Bank.

Er hat oft Verkaufsziele: so viele Verträge, so viele Versicherungen, so viele Karten. Das ist kein Geheimnis, das ist sein Beruf.

Er kann kompetent und ehrlich sein. Aber er wird Ihnen nicht den günstigeren Fonds eines Konkurrenten vorschlagen.

Wie wird die Bank bezahlt? Oft durch die Gebühren der Produkte selbst. Nehmen wir ein erfundenes Beispiel.

Sie legen fünfzigtausend Euro in Fonds an. Jedes Jahr werden null Komma neun Prozent an den Vertreiber weitergegeben.

Das macht vierhundertfünfzig Euro im Jahr. Über zehn Jahre, bei gleichem Betrag, viertausendfünfhundert Euro. Die Sie nie haben vorbeigehen sehen.

Zweiter Fall: der unabhängige Berater, per Honorar bezahlt. Sie bezahlen ihn direkt, wie einen Anwalt.

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Sagen wir sechshundert Euro für eine Bilanz. Der Preis ist sichtbar, und es tut im Moment weh. Die Rückvergütung war unsichtbar.

Die Wendung: Die scheinbar kostenlose Beratung ist oft die teuerste. Die, die man bezahlt, sieht man und kann man vergleichen.

In Europa darf eine sogenannte „unabhängige“ Beratung seit zweitausendachtzehn die Provisionen der empfohlenen Produkte nicht behalten.

Vorsicht bei den Wörtern: Nicht alle Berater außerhalb der Bank sind „unabhängig“ im Sinne des Gesetzes. Fragen Sie, wie sie bezahlt werden.

Dritter Fall: der Makler. Er vergleicht die Angebote mehrerer Banken oder Versicherer und findet Ihnen das beste ... unter seinen Partnern.

Er wird oft von dem bezahlt, der verkauft: eine Provision der Bank oder des Versicherers. Manchmal auch durch Gebühren vom Kunden.

Ein Makler kann Ihnen viel sparen, vor allem bei einem Kredit. Aber sein Vergleich endet bei den Häusern, mit denen er arbeitet.

Vierter Fall: der Privatbankier. Ein persönlicherer Service, reserviert für Kunden, die große Summen anvertrauen.

Die Eintrittsschwelle ist je nach Haus verschieden. Sie liegt oft bei Hunderttausenden Euro.

Mehr Aufmerksamkeit heißt nicht weniger Gebühren. Die angebotenen Produkte können komplexer und teurer sein.

Vier Berufe, vier Zahlungsarten. Gehalt und Ziele. Honorare. Provision des Verkäufers. Gebühren auf ein großes Vermögen.

Verlangen Sie vor jeder Beratung schriftlich die Gesamtkosten in Euro und den Anteil, der Ihrem Gegenüber zufällt.

Fachleute sind verpflichtet, Sie über ihre Kosten zu informieren. Eine unklare Antwort ist auch eine Antwort.

Gute Beratung gibt es in all diesen Formen. Aber sie beginnt immer damit, zu wissen, wer sie bezahlt.