Capitolia
Un día, alguien le aconsejará sobre su dinero. Una inversión, un crédito, un seguro. La primera pregunta no es «qué».
La primera pregunta es: ¿quién paga a esa persona? Porque la respuesta orienta a menudo el consejo. Aquí van cuatro casos.
Primer caso: el asesor bancario. Es empleado de su banco y aconseja sobre los productos de su banco.
A menudo tiene objetivos comerciales: tantos contratos, tantos seguros, tantas tarjetas. No es un secreto, es su oficio.
Puede ser competente y honesto. Pero no le propondrá el fondo más barato de un competidor.
¿Cómo cobra el banco? A menudo con las comisiones de los propios productos. Tomemos un ejemplo ficticio.
Coloca cincuenta mil euros en fondos. Cada año, un cero coma nueve por ciento se devuelve al distribuidor.
Son cuatrocientos cincuenta euros al año. En diez años, con importe constante, cuatro mil quinientos euros. Que nunca vio pasar.
Segundo caso: el asesor independiente, pagado con honorarios. Usted le paga directamente, como a un abogado.
En la app, este capítulo está animado y narrado, tarjeta a tarjeta. Empezar la prueba gratis.
Descárgalo en elApp StorePongamos seiscientos euros por un balance. El precio se ve, y duele en el momento. La retrocesión, en cambio, era invisible.
La vuelta de tuerca: el consejo que parece gratis suele ser el más caro. El que se paga se ve y se compara.
En Europa, desde dos mil dieciocho, un asesoramiento llamado «independiente» no puede quedarse las comisiones de los productos que recomienda.
Cuidado con las palabras: no todos los asesores fuera de un banco son «independientes» en el sentido de la ley. Pregúnteles cómo cobran.
Tercer caso: el corredor. Compara las ofertas de varios bancos o aseguradoras y le encuentra la mejor… entre sus socios.
A menudo le paga quien vende: una comisión del banco o de la aseguradora. A veces también unos gastos pedidos al cliente.
Un corredor puede hacerle ganar mucho, sobre todo en un crédito. Pero su comparación se detiene en las casas con las que trabaja.
Cuarto caso: el banquero privado. Un servicio más personal, reservado a los clientes que confían sumas importantes.
El umbral de acceso varía según las casas. A menudo se cuenta en cientos de miles de euros.
Más atención no significa menos comisiones. Los productos propuestos pueden ser más complejos y más costosos.
Cuatro oficios, cuatro formas de pago. Sueldo y objetivos. Honorarios. Comisión del vendedor. Comisiones sobre un gran patrimonio.
Antes de cada consejo, pida por escrito los gastos totales, en euros, y la parte que le corresponde a su interlocutor.
Los profesionales están obligados a informarle de sus costes. Una respuesta vaga ya es una respuesta.
Un buen consejo existe en todas estas formas. Pero siempre empieza por saber quién lo paga.