Du côté du client

Un jour, quelqu'un vous conseillera sur votre argent. Un placement, un crédit, une assurance. La première question n'est pas « quoi ».

La première question, c'est : qui paie cette personne ? Car la réponse oriente souvent le conseil. Voici quatre cas.

Premier cas : le conseiller bancaire. Il est salarié de sa banque, et il conseille sur les produits de sa banque.

Il a souvent des objectifs commerciaux : tant de contrats, tant d'assurances, tant de cartes. Ce n'est pas un secret, c'est son métier.

Il peut être compétent et honnête. Mais il ne vous proposera pas le fonds moins cher d'un concurrent.

Comment est payée la banque ? Souvent par les frais des produits eux-mêmes. Prenons un exemple fictif.

Vous placez cinquante mille euros dans des fonds. Chaque année, zéro virgule neuf pour cent est reversé au distributeur.

Cela fait quatre cent cinquante euros par an. Sur dix ans, à montant constant, quatre mille cinq cents euros. Que vous n'avez jamais vu passer.

Deuxième cas : le conseiller indépendant, payé par honoraires. Vous le payez directement, comme un avocat.

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Mettons six cents euros pour un bilan. Le prix est visible, et ça fait mal sur le moment. Le reversement, lui, était invisible.

Le retournement : le conseil qui paraît gratuit est souvent le plus cher. Celui qu'on paie se voit, et se compare.

En Europe, depuis deux mille dix-huit, un conseil dit « indépendant » ne peut pas garder les commissions des produits qu'il recommande.

Attention aux mots : tous les conseillers hors banque ne sont pas « indépendants » au sens de la loi. Demandez-leur comment ils sont payés.

Troisième cas : le courtier. Il compare les offres de plusieurs banques ou assureurs, et vous trouve la meilleure… parmi ses partenaires.

Il est souvent payé par celui qui vend : une commission de la banque ou de l'assureur. Parfois aussi par des frais demandés au client.

Un courtier peut vous faire gagner beaucoup, surtout sur un crédit. Mais sa comparaison s'arrête aux maisons avec lesquelles il travaille.

Quatrième cas : le banquier privé. Un service plus personnel, réservé aux clients qui confient des sommes importantes.

Le seuil d'accès varie selon les maisons. Il se compte souvent en centaines de milliers d'euros.

Plus d'attention ne veut pas dire moins de frais. Les produits proposés peuvent être plus complexes, et plus coûteux.

Quatre métiers, quatre modes de paiement. Salaire et objectifs. Honoraires. Commission du vendeur. Frais sur un gros patrimoine.

Avant chaque conseil, demandez par écrit les frais totaux, en euros, et la part qui revient à votre interlocuteur.

Les professionnels sont tenus de vous informer sur leurs coûts. Une réponse floue est déjà une réponse.

Un bon conseil existe sous toutes ces formes. Mais il commence toujours par savoir qui le paie.