O que está protegido, e o que não

Tem dinheiro numa conta, ações numa corretora, um seguro de vida. Se a instituição cair, o que recupera?

A resposta depende de três garantias diferentes. E de um risco que ninguém cobre.

Mas antes de qualquer garantia, uma verificação: a instituição tem o direito de operar?

Em França, os registos oficiais são públicos. O nome, o número de autorização, a atividade permitida. Trinta segundos chegam.

Um site que promete rendimentos altos e não está em nenhum registo? Nenhuma garantia o vai seguir até lá.

Primeira garantia: a dos depósitos. Contas à ordem, cadernetas, contas a prazo.

Se o seu banco falir, um fundo reembolsa-o até cem mil euros, por pessoa e por instituição.

E em princípio em sete dias úteis. Não meses: uma semana e meia, no máximo.

A Livret A, a LDDS e a LEP têm o seu próprio teto de cem mil euros, além disso. Todas juntas, não cada uma.

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Cuidado com a armadilha: várias marcas podem pertencer ao mesmo banco. Um só teto para todas.

Ponha cento e cinquenta mil euros numa conta, num só banco. Cem mil estão cobertos. Cinquenta mil não.

Segunda garantia: a dos títulos. As suas ações e fundos não são depósitos. Continuam a ser seus.

A corretora tem de os manter separados do seu próprio dinheiro. Se cair, eles devem voltar para si.

Se desapareceram, por fraude ou por erro, um fundo indemniza-o até setenta mil euros.

Terceira garantia: o seguro de vida. Se a seguradora cair, setenta mil euros por pessoa e por seguradora.

Três garantias, três tetos, três fundos diferentes. Não se somam entre si.

E agora, a reviravolta. Nenhuma destas garantias protege contra a queda.

Ponha dez mil euros em ações. A bolsa cai trinta por cento. Ficam-lhe sete mil euros.

Os três mil euros perdidos ninguém os reembolsa. A sua corretora não faliu: foi o mercado que desceu.

A garantia protege contra a falência do intermediário. Nunca contra o risco do que escolheu comprar.

Mesmo uma unidade de conta num seguro de vida: o valor pode descer, e a garantia não muda nada.

O risco de mercado, carrega-o sozinho. O único modo de o reduzir é diversificar e dar tempo.

Fique com a fronteira: a falência da instituição está coberta, até um teto. A queda dos mercados nunca.