Ce qui est protégé, et pas

Vous avez de l'argent sur un compte, des actions chez un courtier, une assurance vie. Si l'établissement tombe, que récupérez-vous ?

La réponse dépend de trois garanties différentes. Et d'un risque que personne ne couvre.

Mais avant toute garantie, une vérification : l'établissement a-t-il le droit d'exercer ?

En France, les registres officiels sont publics. Le nom, le numéro d'agrément, l'activité autorisée. Trente secondes suffisent.

Un site qui promet des rendements élevés et qui n'est dans aucun registre ? Aucune garantie ne vous suivra là-bas.

Première garantie : celle des dépôts. Comptes courants, livrets, comptes à terme.

Si votre banque fait faillite, un fonds vous rembourse jusqu'à cent mille euros, par personne et par établissement.

Et en principe en sept jours ouvrables. Pas des mois : une semaine et demie au plus.

Le Livret A, le LDDS et le LEP ont leur propre plafond de cent mille euros, en plus. Ensemble, pas chacun.

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Attention au piège : plusieurs marques peuvent appartenir à la même banque. Un seul plafond pour toutes.

Mettons cent cinquante mille euros sur un compte, dans une seule banque. Cent mille sont couverts. Cinquante mille ne le sont pas.

Deuxième garantie : celle des titres. Vos actions et vos fonds ne sont pas des dépôts. Ils restent à vous.

Le courtier doit les tenir séparés de son propre argent. S'il tombe, ils doivent vous revenir.

S'ils ont disparu, par fraude ou par erreur, un fonds vous indemnise jusqu'à soixante-dix mille euros.

Troisième garantie : l'assurance vie. Si l'assureur tombe, soixante-dix mille euros par personne et par assureur.

Trois garanties, trois plafonds, trois fonds différents. Ils ne s'additionnent pas entre eux.

Et maintenant, le retournement. Aucune de ces garanties ne protège contre la baisse.

Mettons dix mille euros en actions. La bourse baisse de trente pour cent. Il vous reste sept mille euros.

Les trois mille euros perdus ne seront remboursés par personne. Votre courtier n'a pas fait faillite : c'est le marché qui a baissé.

La garantie protège contre la faillite de l'intermédiaire. Jamais contre le risque de ce que vous avez choisi d'acheter.

Même une unité de compte en assurance vie : sa valeur peut baisser, et la garantie n'y change rien.

Le risque de marché, vous le portez seul. Le seul moyen de le réduire, c'est de diversifier et de laisser du temps.

Retenez la frontière : la faillite de l'établissement est couverte, jusqu'à un plafond. La baisse des marchés ne l'est jamais.