Was geschützt ist, und was nicht

Sie haben Geld auf einem Konto, Aktien bei einem Broker, eine Lebensversicherung. Fällt das Institut, was bekommen Sie zurück?

Die Antwort hängt von drei verschiedenen Garantien ab. Und von einem Risiko, das niemand deckt.

Aber vor jeder Garantie eine Prüfung: Darf das Institut überhaupt tätig sein?

In Frankreich sind die offiziellen Register öffentlich. Name, Zulassungsnummer, erlaubte Tätigkeit. Dreißig Sekunden genügen.

Eine Website verspricht hohe Renditen und steht in keinem Register? Dorthin folgt Ihnen keine Garantie.

Erste Garantie: die der Einlagen. Girokonten, Sparbücher, Termingelder.

Geht Ihre Bank pleite, erstattet Ihnen ein Fonds bis zu hunderttausend Euro, pro Person und Institut.

Und grundsätzlich in sieben Werktagen. Nicht Monate: höchstens anderthalb Wochen.

Das Livret A, das LDDS und das LEP haben zusätzlich ihre eigene Grenze von hunderttausend Euro. Zusammen, nicht jedes einzeln.

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Vorsicht, Falle: Mehrere Marken können zur selben Bank gehören. Dann gilt nur eine Grenze für alle.

Nehmen wir hundertfünfzigtausend Euro auf einem Konto bei einer einzigen Bank. Hunderttausend sind gedeckt. Fünfzigtausend nicht.

Zweite Garantie: die der Wertpapiere. Ihre Aktien und Fonds sind keine Einlagen. Sie gehören weiter Ihnen.

Der Broker muss sie getrennt von seinem eigenen Geld halten. Fällt er, müssen sie an Sie zurückgehen.

Sind sie verschwunden, durch Betrug oder Irrtum, entschädigt Sie ein Fonds bis zu siebzigtausend Euro.

Dritte Garantie: die Lebensversicherung. Fällt der Versicherer, gibt es siebzigtausend Euro pro Person und Versicherer.

Drei Garantien, drei Grenzen, drei verschiedene Fonds. Sie addieren sich nicht untereinander.

Und jetzt die Wendung. Keine dieser Garantien schützt vor Kursverlusten.

Nehmen wir zehntausend Euro in Aktien. Die Börse fällt um dreißig Prozent. Es bleiben siebentausend Euro.

Die dreitausend verlorenen Euro erstattet Ihnen niemand. Ihr Broker ist nicht pleite: Der Markt ist gefallen.

Die Garantie schützt vor der Pleite des Vermittlers. Nie vor dem Risiko dessen, was Sie gekauft haben.

Selbst eine fondsgebundene Einheit in der Lebensversicherung: Ihr Wert kann sinken, und die Garantie ändert daran nichts.

Das Marktrisiko tragen Sie allein. Das einzige Mittel, es zu senken, ist Streuung und Zeit.

Merken Sie sich die Grenze: Die Pleite des Instituts ist bis zu einer Obergrenze gedeckt. Der Kursverfall nie.