CapitoliaO único produto financeiro que se compra esperando nunca usar.
Dez mil pessoas pagam. Apenas cem receberão alguma coisa.
O sinistro, quando acontece: vinte mil euros.
É todo o princípio. Muitos pagam para que os poucos atingidos fiquem cobertos.
Cem sinistros de vinte mil euros: dois milhões a pagar no ano.
Um segurado em cada cem. Os outros noventa e nove pagam e não recebem nada.
Dois milhões divididos por dez mil: duzentos euros cada um.
É o prêmio puro. Só paga sinistros: nem escritórios, nem peritos, nem margem.
Com trinta por cento de custos, o prêmio real: duzentos e sessenta euros.
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Baixar naApp StoreSessenta euros a mais do que você recebe em média. Todo ano.
E é normal. Ao contrário, a seguradora quebraria. Você não está comprando um ganho.
Está comprando isto: um sinistro vale setenta e sete anos de prêmio.
Uma perda pequena e certa, trocada por uma enorme e incerta.
Daí a única regra que se sustenta. Segure o que o arruinaria, e nada mais.
Um celular de oitocentos euros não o arruína. Um dano que você causa a outro, sim.
A franquia: a parte do sinistro que fica com você. Cento e cinquenta euros, por exemplo.
Ela devolve a você os pequenos sinistros. Justamente os que você podia pagar.
Franquia mais alta, prêmio mais baixo. É o mesmo arbítrio, ajustado mais fino.
Terceira ideia. Sem incerteza, não há nada a segurar.
O desgaste de uma caldeira não é um acaso. É uma certeza esperando a vez.
Ninguém segura uma certeza. Isso se chama manutenção, e se paga a preço de custo.
Última ideia, e a mais traiçoeira. Quem contrata um plano odontológico?
A sinistralidade sobe então mais rápido que o previsto, e o prêmio tem de acompanhar.
Cada alta expulsa os menos expostos. E cada saída força a alta seguinte.
É por isso que lhe fazem perguntas, e por isso alguns seguros são obrigatórios.
A obrigação não é castigo. É o que devolve todo mundo ao mesmo bolo.