CapitoliaDoscientos euros en descubierto, durante diez días. Todo el mundo lo ha hecho alguna vez.
Es la deuda más corriente que existe. Y es también, con diferencia, la más cara.
Los intereses: ochenta y ocho céntimos. Casi nada, y es verdad.
Y una comisión de descubierto: ocho euros. Es el tope legal, y es la tarifa.
Ochenta y ocho céntimos de intereses, ocho euros de comisión. La proporción es de uno a nueve.
Ocho euros con ochenta y ocho céntimos, por doscientos euros durante diez días.
Ahora llévelo a un año entero.
Doscientos euros es poco. Y ese es justo el problema: una comisión fija no se divide.
Ciento sesenta y dos por ciento. La ley limita el tipo del descubierto, no la comisión.
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Por eso es legal y es caro: lo que le cuesta no es lo que está regulado.
El crédito revolving. Mil euros, dieciocho por ciento.
Noventa y un euros con sesenta y ocho céntimos al mes, doce veces.
Cien euros con dieciséis céntimos de intereses, por mil euros adelantados un año.
Usted no lo pidió. Venía con una tarjeta de tienda, y se renueva solo.
Lo que devuelve vuelve a estar disponible. Ese es su principio, y esa es su trampa.
El crédito al consumo vinculado. Diez mil euros, cinco por ciento.
Doscientos treinta euros con veintinueve céntimos al mes, durante cuarenta y ocho meses.
Mil cincuenta y cuatro euros con seis céntimos de intereses, al final del todo.
Vinculado significa ligado: si el coche no se entrega, el crédito cae con la venta.
Ciento sesenta y dos, dieciocho, cinco. Los tres tipos, a la misma escala.
Queda el pago fraccionado. Gratis para usted, y es cierto.
El vendedor sí paga al proveedor. Y ya lo había metido en el precio antes de ponerlo.
Gratis no quiere decir sin coste. Quiere decir que lo pagó otro, con su dinero.
Y el préstamo estudiantil. Quince mil euros, contraídos antes de ganar uno solo.
Es la única deuda de esta lista que se contrae para aumentar lo que se ganará.
Dieciocho por ciento garantizado frente a siete por ciento esperado. Ni siquiera es una comparación.
Devolver una deuda cara es la única inversión cuya rentabilidad está escrita en el contrato.
Así que se empieza por ahí. Siempre. Antes de abrir ninguna otra cosa.